כיצד לשפר את ציון האשראי שלך במהירות
הגורם העיקרי שתרם לשיפור ציון האשראי שלי תוך 30 יום בלבד היה הירידה במדד של ניצול אשראי . הפחתתי את השימוש שלי ב -19%!
עשיתי את זה בשתי דרכים: ראשית, שילמתי יותר מהסכום המינימלי החייב בכרטיסי האשראי שלי (מה שאני עושה בכל מקרה, אבל התקדמתי קצת יותר מהרגיל, בערך 25 $ יותר מהנדרש) . לאחר מכן, הגדלתי במקביל את האשראי הזמין שלי לחצי באחד מחשבונות כרטיס האשראי שלי על ידי קבלת הצעת הגדלת אשראי על חשבוני. בהחלט הייתי מציע לכולם להיעזר בהצעת הגדלת האשראי המצטיינת שלך, אם קיימת, פשוט תהיה חכם מספיק כדי לא להשתמש בה!
מוצע להגיש בקשה להגדלת מסגרת אשראי אחת ל-6-12 חודשים. למה? זה עוזר ליחס ניצול האשראי שלך, מה שעוזר לניקוד האשראי שלך. יחס ניצול האשראי הוא סכום החוב שחילקתם בסכום האשראי הכולל שהורחב לכם. היכנס לחשבון כרטיס האשראי שלך באינטרנט כדי לבדוק אם יש לך בקשת הגבלת אשראי או התקשר למספר בחלק האחורי של הכרטיס שלך למידע נוסף על האפשרויות שלך.
שיעור הניצול המוצע הוא 30% או פחות בכל חשבון בנפרד ובכל החשבונות יחד.
גורם מרכזי נוסף הוא היסטוריית התשלומים המושלמת שלי בזמן. על פי קרמה אשראי, יש לי שיא של 100% של תשלומים עקביים וזמנים. אני מצליח לא לפספס תשלום על ידי שמירה על לוח השנה האישי האישי שלי, שאומר לי מתי יש לשלם את כל החשבונות שלי. אני אפילו שמתי תזכורות שבוע מראש כדי לפנות מקום לטעויות.
זה עשוי להיות שימושי יותר לתזמן תשלומים אוטומטית בתחילת החודש בכל החשבונות שלך המאפשרים אפשרות זו, כך שלא תצטרך לדאוג לגביה למשך שאר החודש. אם ההכנסה שלך מספיק יציבה והחשבון שלך אף פעם לא מסתובב באפס, הייתי בהחלט מציע לך לתזמן את תשלום החשבונות האוטומטיים עבור תשלומים חודשיים חוזרים.
כיצד להגדיל את ציון האשראי שלך 100 נקודות
מחלוקת מידע שלילי על דו'ח האשראי שלך
אם ציון האשראי שלך ירד יותר מ -100 נקודות כתוצאה מהוספת רשומות שליליות מסוימות לדוח האשראי שלך, ההערכה היא כי הסרת מידע כזה עלולה לגרום לעלייה של יותר מ -100 נקודות. לשכות האשראי יסירו מידע שנוי במחלוקת שלדעתכם אינו מדויק או שספק הנתונים אינו יכול לבסס.
המתן עד שיעלמו רשומות שליליות מדוח האשראי שלך
המידע בדוחות האשראי שלך לא נשאר שם לנצח. רישומים שליליים מזדקנים מכדי להיכלל לאחר 7 עד 10 שנים. כך שאנשים שפגעו בכתם גס במהלך המיתון הגדול, אך השתמשו באשראי באחריות מאז, ראו שיפור משמעותי בציוני האשראי שלהם לאחרונה.
להתעדכן בתשלומים מאוחרים
מניעת חשבונות ישובים, חיסול חשבונות גבייה, ושלא אחרת החזרת מצב ההלוואות שלך יכולה לייצר במהירות רווחים על דירוג האשראי שלך. זה נכון במיוחד כאשר אתה גורם לנזק בניקוד האשראי שאתה נמנע ממנו.
נהנה משינוי בדרישות דיווח האשראי
ביולי 2017, שינויים בדרישות התיעוד של לשכות האשראי הגדולות הביאו לכך שרוב השעבודים המס ותביעות אזרחיות נמחקו מדוחות אשראי צרכנים. כתוצאה מכך, האדם הממוצע שנפגע ראה את ציון האשראי שלו עולה ב- 10 נקודות בלבד.
אך 0.7% מהאנשים שהתחילו עם ציון 621-640 ראו עלייה של כ -100 נקודות כאשר כל השעבודים והשיפוטים הוסרו מדוחות האשראי שלהם, על פי VantageScore. אותו הדבר היה לגבי 0.2% מהאנשים שהתחילו עם ציון 641-660 ו -0.1% מהאנשים שהתחילו עם ציון 541-560.
גם אם דירוג האשראי שלך יעלה 100 נקודות בין לילה, לא תמצא זמן מה עם רוב אתרי ניקוד האשראי החינמיים, המתעדכנים מדי שבוע, חודש או רבעון.
ובכל זאת, חשוב להדגיש שדירוג אשראי מצוין אינו תחושה של לילה. ציוני האשראי מתגמלים ביצועים עקביים לאורך זמן. אז תשלום החשבונות בזמן, שמירה על ניצול האשראי שלך נמוך וניהול כספים באחריות חודש אחר חודש היא הדרך הטובה ביותר לבנות אשראי ולשמור על ציון מצוין.
אבל יש דרך בינונית, למרבה המזל. ציוני האשראי גדלים מדי פעם במהלך המסע ההדרגתי הגבוה שלך. אז אם אתה צריך את האשראי הטוב ביותר האפשרי בעתיד הקרוב, ישנם צעדים שתוכל לנקוט בכדי להפוך את הציון שלך לנגיש תוך 30 יום או פחות.
בפרט, הפחתת ניצול האשראי שלך היא אחת הדרכים הקלות ביותר לשפר את דירוג האשראי שלך בתוך חודש. זה לא ייתן לך גידול של 100 נקודות, אבל זה יניב תוצאות. וישנן שלוש דרכים לעשות זאת. אתה יכול להוציא פחות ממה שאתה מוציא בדרך כלל, לבצע תשלום גבוה מהרגיל, או לשלם את החשבון שלך לעתים קרובות מהרגיל. המטרה היא להפחית את היתרה בדוח החודשי שלך, כך שאסטרטגיה זו לא תועיל לך עד תום תקופת החיוב שלך.
באופן כללי יותר, פירעון החוב תמיד יעזור לציון שלך, כמו גם לסיכויים הכוללים שלך כלווה. עליך להימנע גם מבקשת אשראי בחודשים שלפני שאתה זקוק לציון האשראי שלך למשהו חשוב. כל בקשה גורמת לחקירה קשה, שיכולה לגרוע נקודות מהניקוד שלך למשך כחצי שנה.
מה נחשב לציון אשראי טוב?
לדברי פייר, אייזק וחברה (FICO), יוצר הציון התלת ספרתי המשמש לעריכת סיכון החוב שלך, ככל שהמספר גבוה יותר, כך ציון האשראי שלך טוב יותר. ציון ה- FICO נע בין 300 ל- 850. MyFICO.com אומר שציון אשראי טוב הוא בטווח הציונים 670-739.
דירוג האשראי שלך מורכב חמישה גורמים שונים שמשפיעים על הציון שלך בצורה אחרת.
- 35% היסטוריית תשלומים: זהו רישום התשלומים שלך בכל החשבונות במהלך היסטוריית החשבונות. תחשוב על זה ככרטיס דוח לכלכלה שלך.
- 30% סכומים שחייבים: זה מה שמהווה את יחס ניצול האשראי שלך. כדי לקבוע את שיעור הניצול שלך, קח את סכום יתרות החוב בכל חשבון וחלק אותו במסגרת האשראי הכוללת שלך. אז כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי בסך 5,000 $ שיש לו אשראי משומש של 3,000 $ יהיה שיעור ניצול אשראי של 60%, לא כל כך טוב.
- 15% אורך היסטוריית האשראי: זה מתחשב במספר השנים שאתה לווה. ככל שהיסטוריית האשראי שלך של תשלומים חיוביים וניהול חשבון אחראי ארוכה יותר, כך ייטב.
- 10% תמהיל אשראי הוא כולל את כל סוגי האשראי, כגון הלוואות תשלומים, חשבונות מסתובבים, הלוואות לסטודנטים, משכנתאות וכו '.
- 10% אשראי חדש: בכל פעם שאתה מגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי או מוצר הלוואה חדש, דיווח על דו'ח האשראי שלך מתקשר.
אני חושב שציון האשראי שלי עלה באופן משמעותי מכיוון שלניצול האשראי יש השפעה גבוהה מאוד על ציון האשראי הכולל שלי. כמו כן, כאמור לעיל, יש לי היסטוריית תשלומים מושלמת, המהווה את רוב דירוג האשראי הכולל שלי.
שיקולי ציון אשראי
קרדיט אשראי משתמש TransUnion ו אקוויפקס עבור ציוני האשראי שלך. מכיוון שכל דגמי הדירוג אינם זהים, ייתכן שהדירוג שלי השתנה בדרכים שונות מול לשכת האשראי הגדולה השנייה, בעל ניסיון . אני חושב שחשוב גם להדגיש שאתה יכול לעשות בדיוק מה שעשיתי, אך ייתכן שהציון שלך עדיין לא ישתנה בדיוק באותו אופן. הציון של כולם מושפע בדרכים שונות, אם כי ייתכן שאתה מבצע את אותן הפעולות בדיוק. נשמע מבלבל? אל תדאג, זה כן. להלן כמה דוגמאות כיצד זה יכול לקרות:
- אם לג'יין יש היסטוריית תשלומים מושלמת, אבל שכחת לשלם את החשבון שלה למשך חודש, הציון שלה לא יושפע באותו אופן כמו מייגן, שיש לה שורה ארוכה של איחור בתשלומים על הדוח שלה. למעשה, בשל היסטוריית התשלומים המעולה של ג'יין, ייתכן אפילו שתוכל להתקשר למנפק כרטיס האשראי שלך ולהסביר מה קרה כדי לראות אם הם לא שוקלים לדווח על תשלום מאוחר ללשכות האשראי. מייגן, לעומת זאת, כנראה שלא תוכל לחסל את זה לא משנה כמה היא תנסה, בהתחשב בדפוסים ההיסטוריים שלה.
- פניות אשראי קשות יכולות להשפיע על דירוג האשראי שלך בין 4 ל -10 נקודות כל אחת. אם ג'ון ימלא בקשה, אך זוהי הבקשה השלישית שלו תוך 30 יום, סביר יותר שהציון שלו ירד יותר מזה של ג'ף, שהשלים רק בקשה אחת בתקופה של 30 יום.
- נניח שג'ייסון ובטסי הגדילו את מסגרת האשראי שלהם ב -500 דולר. יתרתו של ג'ייסון הייתה אפס, כך שיש לו כעת 1,000 $ אשראי פתוח שאינו מנוצל. מסגרת האשראי של בטסי הגיעה לשיא של 500 דולר, כך שהגדלת מסגרת האשראי החדשה נותנת לה רק 500 דולר באשראי זמין. לכן, שניהם ביצעו את אותה הפעולה אך יהיו להם תוצאות שונות מאוד.
תוכן