אם לא תשלם את כרטיס האשראי שלך, סביר להניח שתחויב א תשלום מאוחר , מתגעגע לתקופת החסד שלך וצריך לשלם ריבית בשיעור קנס . התוצאה שלך גם האשראי יירד אם הוא מתעכב לפחות 30 ימים בתשלום חשבון כרטיס האשראי. אם תמשיך מבלי לשלם, המנפיק עשוי לסגור את חשבונך, למרות שתישאר אחראי לחשבונית.
אם אתה לא משלם את החשבון מספיק זמן , יכול המנפיק בסופו של דבר לתבוע אותו לשלם או למכור את החוב שלך לא סוכנות איסוף (מי יכול לתבוע אותך). אבל זה לא הכל או כלום עם תשלומים בכרטיס אשראי. זה סיפור אחר לגמרי אם רק משלמים את כמות המינימום הנדרשת .
אם אתה תמיד משלם לפחות את המינימום הנדרש לפני תאריך היעד , החשבון שלך יישאר במצב טוב ולא תצטרך לעמוד בתשלומי איחור, עמלות או נזק לניקוד האשראי. יהיה עליך לשלם ריבית רק על יתרת התעריף בשיעור הרגיל של הכרטיס שלך.
זה מה שקורה אם אתה לא משלם את הכרטיס שלך:
- אם אתה משלם את המינימום הנדרש אך לא את היתרה המלאה: היתרה הכוללת שלך שלא שולמה תצבור ריבית על סמך ה- APR הרגיל של הכרטיס שלך. אתה גם תאבד את תקופת החסד שלך, ולכן רכישות חדשות יצברו ריבית באופן מיידי גם כן.
- אם אתה לא משלם כלום: חשבונך יידווח ללשכות האשראי באיחור לאחר שני תאריכי תפוגה שהוחמצו. זה יפגע בציון האשראי שלך. בנוסף, ניתן להוסיף יתרה של עד $ 38 ליתרה שלך (אך אינה יכולה לחרוג מהתשלום המינימלי שלך). המנפיק שלך יכול גם להחיל קנס אפר על רכישות חדשות, אם כי עליו לדווח לך על כך 45 ימים מראש.
- אם אתם מאחרים 60 ימים בתשלומים מינימליים: המנפיק יכול להחיל קנס אפר על כל היתרה הקיימת שלך.
- אם איחרתם 180 ימים בתשלומים מינימליים: חברת כרטיסי האשראי תצטרך למחוק את החוב שלך (ראו בכך הפסד במס). אבל זה לא אומר שהם יפסיקו לנסות לגרום לך לשלם. הם יכולים למכור את החוב שלך לסוכנות גבייה או שהם יכולים לבחור לתבוע אותך.
- אם אתה לא משלם בין 3 ל -15 שנים: אתה חשוף לתביעה, בהתאם למדינה שבה אתה גר. חוב מרשם אינו הגנה תקפה עד שתוקף ההתיישנות של מדינתך יפוג. אם תאבד תביעה ותחויב בתשלום, שכרך או חשבון הבנק שלך עשוי להיות מעוטר.
אז השורה התחתונה היא שתמיד כדאי לנסות לבצע לפחות את התשלום המינימלי בכרטיס האשראי שלך. כמובן, אתה עדיין חייב ריבית, אך לא תצטרך להתמודד עם ההשלכות השליליות האחרות של אי תשלום כרטיס האשראי שלך.
אם איחרת, הדבר החשוב ביותר הוא להתעדכן בתשלומי המינימום שהחמצת ולהחזיר את חשבונך למצב הנוכחי. לאחר מכן, המטרה שלך צריכה להיות לשלם את מלוא היתרה לתשלום במשך חודשיים ברציפות. למרות שקל יותר מאשר לעשות זאת, פעולה זו תשחזר את תקופת החסד שלך ותפסיק את הצטברות העניין החדש.
מה לעשות כשאינך יכול לשלם
מה קורה כאשר עמידה בתשלומי המינימום היא מעבר ליכולתך והחלטת שאינך יכול לשלם את חשבונות כרטיס האשראי שלך?
רק זה: כאשר המציאות הפיננסית מורידה את חיי היומיום שלנו, הגיע הזמן לפעול. פעולה חכמה, נחושה ומשנה חיים.
ככל שאתה ממתין לטפל בבעיה בכרטיס אשראי, המצב שלך יכול להיות יקר יותר, אומר ברוס מק'קלרי, סגן נשיא הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. איחור בתשלומים שלך יכול להוביל לריביות גבוהות יותר, עונשים נוספים וירידה בניקוד האשראי שלך.
כל התוצאות האומללות האלה יכולות להיות בעלות אפקט אדום המסכן את סדרי העדיפויות הפיננסיים האחרים. למרות שהזמן הוא לא החבר שלך כשאתה נמצא במשבר אשראי, אתה אף פעם לא צריך לחשוב שזה מאוחר מדי לבקש עזרה.
היכן וכיצד ניתן לקבל עזרה
החדשות הטובות הן שישנן פעולות, מיידיות, בינוניות וארוכות טווח, שאפשר לנקוט בהן כדי להגיע לנכון. מעכשיו:
צור קשר עם נותני הכרטיסים
חוק נ. מס '1 הוא שאתה צריך להגיד לנושים שלך שאתה בבעיה כלכלית. הסבר את מצבך. אם אתה מתקשה כלכלית (פוטרת או שיש לך הוצאות בלתי צפויות), סביר יותר שתצמצם את הרפיון שלך על ידי הצגת העובדות. גם אם זו פשוט בעיה של הוצאה מוגזמת, אם היית בזמן עד כה, הם עשויים לחייך אליך.
ייתכן שהם יוכלו לתת לך הקלה מסוימת בזמן שתסדר את המצב הכלכלי שלך, אומר מקלירי. אבל אם אתה לא שואל, לעולם לא תדע מה הם יכולים לעשות כדי לעזור לך להימנע מאחור בתשלומים שלך.
אמנם אין ערובה כיצד הם יכולים לעזור, אך הם עשויים לאפשר חודש של ריבית או אפילו הרשאה לדלג על תשלום.
אתה לא תהיה הלקוח במצוקה הראשון שיצור קשר עם הנושה שלך. שאל מה הם בדרך כלל עושים עבור אחרים במצבך.
בזמן שאתה עושה זאת, נסה לנהל משא ומתן על סבלנות מסוימת. שליחת תשלום חלקי ללא הסבר לא תעזור; מציע לעשות זאת תוך שיחה עם נציג הנושה שלך.
כשאתה מנסה להבין דברים, אל תבטיח הבטחות שאתה לא יכול לקיים.
קבל עזרה מבחוץ
מה שאתה צריך זו יד. מומחים ממעטים לעשות זאת לבד. מיטב שחקני הגולף המקצועיים סומכים על המאמנים שלהם. כך גם שחקני הטניס המובילים, הקוורטרבקים של Pro Bowl ושחקני בייסבול באולסטאר. מועמדים לנשיאות מסתמכים על כל מיני אסטרטגים.
מדוע שאנשים שאינם מצליחים בניהול כספים לא יגייסו גם מומחים?
שוחח עם מומחה למימון אישי כמו יועץ אשראי ללא מטרות רווח, אמר מק'קלרי. הם יכולים לספק לך הדרכה אישית שתעזור לך להתגבר על אתגרי כרטיס האשראי שלך ולחזור למסלול לקראת המטרות הפיננסיות שלך.
לא פחות ממה שהלשכה להגנת הכספים לצרכנים בממשל הפדרלי מסכימה ומוסיפה: לפני שנרשמים, שאלו אם תחויבו, כמה וכמה שירותים יינתנו.
הימנע מחברות להקלת חובות למטרות רווח והפעל אם אתה שומע אחד מהדברים הבאים:
- עמלות שנאספו לפני פירעון חובותיך
- אחריות שיכולה לגרום לחובות שלך להיעלם
- מומלץ להפסיק את התקשורת עם הנושים.
- הם אומרים לך להפסיק לשלם מינימום
באותו אופן שבו מארי קונדו מחייבת את לקוחותיה באחריות על התחייבות לסדר את חייהם במרדף אחר חופש ושמחה, ההרשמה לתכנית לניהול חובות אצל יועץ אשראי ללא מטרות רווח תדריך אותך מהר עומס החובות שלך לעבר חופש כלכלי.
בהתחשב במילה B: פשיטת רגל
תחשוב טוב על זה, כי ברגע שאתה מתחייב ל פְּשִׁיטַת רֶגֶל ההנגאובר יימשך זמן מה: שבע שנים אם תבחר בפרק 7, פשיטת רגל ישירה שבה מרבית נכסיך חוסלים לכיסוי חובותיך, והשאר משוחררים; 10 שנים אם תבחר בארגון מחדש של פרק 13, שבו אתה יוצר תוכנית לשלם לנושים שלך, באמצעות מתווך, למשך שלוש עד חמש שנים.
פשיטת רגל, אומר דן גרוטה, שותף בקבוצת Latitude Financial מבוססת דנבר, הוא סוג של מצב מוצא אחרון, אך הוא מתאים למצבים מסוימים ואינו אומר שמדובר במכה אנושה. זהו שינוי המתאים כאשר אין באמת אלטרנטיבה אחרת.
בחן את ההוצאה שלך; בדוק מחדש את התקציב שלך
יש לך תקציב נכון? אחרת, תוכל להגדיר אחת באמצעות מספר יישומי תקציב בחינם או תוכניות תקצוב מקוונות. המפתח, אומרת ססיליה קייס, מאמנת כספים בפורטלנד, אורגון, היא לעצור את הדימום. ... [אנשים] צריכים למצוא דרך להפסיק לקבל יותר חובות.
על פי הקווים האלה, אלכסנדרה טראן, בלוגרית פיננסית ומומחית לשיווק דיגיטלי עם חברה לאומית למסחר אלקטרוני ולוגיסטיקה, מעודדת אותך להתבייש בחשבונות הבנק שלך. היא עוקבת אחר יומיה באמצעות אשראי קארמה ואפליקציות בנקאיות.
כשאני רואה את הכסף שלי, אומר טראן, אני יודע מתי אסור לי להוציא.
כתוצאה מכך, זה יהיה זמן טוב לבדוק בכרטיסי האשראי ובדפי הבנק שלך תשלומי מנוי אוטומטיים שבהם אתה משתמש לעתים רחוקות או שאתה עשוי להסתדר בלעדיהם. זה גם זמן טוב לבדוק לאן הכסף שלך הולך.
בסופו של דבר, ניצחון עם כסף מסתכם במשחק התקפה טובה, הגנה טובה וקבוצות מיוחדות - זה מעקב, אמר גרוטה. אתה משיג את מה שאתה עוקב אחריו.
הוסף זרמי הכנסה
בנוסף לקצץ בהוצאות, עקוב אחר דרכים להגדלת ההכנסה שלך. מגיע לך העלאה? גלה מדוע מגיע לך (טיפ: הסיבה לא יכולה להיות בגלל שאתה צריך יותר כסף - כולם כן), כתוב הצעה שקשורה לשווי השוק שלך ושוחח עם המפקח שלך.
ראה היכן תוכל להשיג דריסת רגל כעצמאי או בכלכלת ההופעות. חקור את Upwork, Guru ו- TaskRabbit, בשם שלושה, שמחברים בין מחפשי עבודה לבין אלה הזקוקים למשרות מלאות.
עדיף להיות עצמאי באזור שיש לך ניסיון בו, אבל זה לא חיוני, אומרת פרייאנקה פראקאש, סופרת בכירה בפונדרה שבניו יורק. אתה יכול להתחיל לגבות תעריף לשעה נמוך כדי למשוך לקוחות. אם אתה עושה עבודה טובה, תקבל ביקורות טובות מהלקוחות ותוכל להגדיל את התעריף שלך.
יש כמה דרכים מדהימות להיחלץ מהחובות ולסדר את הכספים שלך, אומרת ויקי איבס, בלוגרית פיננסית מווילטשייר, בריטניה (ibeatdebt.com), אז אל תתקע בתלם אם אתה מוגבל לאחד או שתי אפשרויות!
מה שאבס עשה הוא באמת חדש, הוא מופיע בתוכנית טלוויזיה ומרוויח מספיק כדי למחוק מחצית מהחוב שלו. לא שגרתי, כמובן. מחוץ לקופסה? בהחלט? בר מימוש? שמענו רעיונות גרועים יותר.
יש לך דברים למכור באינטרנט? מאיביי ועד קרייגסליסט ועד פושמרק ועוד, מעולם לא היה זמן טוב יותר להשיג את המחיר הטוב ביותר עבור דברים שאתה יכול לחיות בלעדיהם.
מעל לכל, אל תיסוג. הימנעות ממגעי הנושים מחמירה את ענייניכם הכספיים. הימנעות ממגע עם אנשים רגילים יכולה להוביל לדיכאון ולתחושות של חוסר תקווה.
יש הרבה מתח עם קשיים כלכליים, ולכן חשוב גם לעשות דברים כדי לשמור על מצב הרוח שלך, אומרת אולגה קירשנבאום, הבעלים של סמרטוטים לעושר העושר. השתתפות באירועי רשת והתנדבות יכולה להיות דרך להישאר מעורב ומחובר, אולי זה יכול להוביל לעבודה הבאה שלך.
אתה יכול לקום על הרגליים. ואתה כנראה יכול לעשות את זה מהר יותר ממה שחשבת שאפשר. לפעול, לתקשר, להתייעץ עם מומחים, להישאר מחובר ולקחת שליטה. תתפלא איפה אתה נמצא הפעם בשנה הבאה.
ההשלכות של אי תשלום
תקשיב, זה קורה. הוצאה חירום מופיעה. אתה מותקף על ידי מקרה חירום רפואי או אסון טבע. הממשלה הפדרלית נסגרת ליותר מחודש. או שאולי עברת את התקציב. לא משנה מה הסיבה, שום דבר טוב לא בא מאי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלך. הכל קיים בהסכם המנפיק שלו.
רק כדי להוסיף על הזוועה: אם אתה בפיגור בתשלומים שלך, אל תחשוב אפילו לנסות לאסוף את הקילומטרים שלך או לתגמל נקודות.
דמי תשלום באיחור
תשלום מאוחר עלול לגרום לדמי איחור של עד 25 $ בגין העבירה הראשונה. וזה מתווסף ישירות ליתרה שלך, ונותן לך עוד יותר לשלם. מאוחר יותר תשלומים מאוחרים יכולים לגרום לעמלות גבוהות יותר, עד 35 $.
החדשות הטובות הן שדמי תשלום מאוחר לא יכולים להיות גבוהים מהתשלום המינימלי. אם אתה מאחר עם מינימום של 10 $, דמי האיחור שלך לא יכולים לעלות על $ 10. כתוצאה מכך, הרבה מנפיקי כרטיס אשראי קובעים את התשלומים המינימליים שלהם על 25 $ או יותר.
השפעה על ה- APR שלך
עוד סיבה להמשיך: חשבונות המפגרים ב -60 הימים האחרונים כרוכים בהעלאות ריבית תלולות, עד 30% במקרים מסוימים.
זה רע, נכון? גרוע מכך, ההסכם שלך עשוי לקבוע, למרות שתזכה בהיפוך אפר על רכישות לפני קנס אם תשלם בזמן למשך שישה חודשים, שיעור הקנס יכול להימשך ברכישות חדשות ללא הגבלת זמן.
אם אתה מלהטט עם שטרות כרטיס אשראי, עליך לזכור מספר דברים:
- לחלק ממנפיק הכרטיסים אין שיעורי קנס כחלק מההסכמים שלהם. בדוק את ההסכמים שלך כדי לראות אם זה המצב בכל אחד מהכרטיסים שלך.
- אם יש ברשותך כרטיס ריבית אפס, הקפד לעדכן אותו, או שתאבד את שיעור ההיכרות שלך.
- אם יש לך יותר מכרטיס אחד ממנפיק בארנק שלך, איחור באחד מהכרטיסים האלה יכול להגדיל את ה- APR באחרים.
השפעה על דירוג האשראי
יחד עם עמלות ואפריל גבוהים יותר, תשלומים מאוחרים או מאוחרים יכולים להוריד את ציון האשראי שלך. מעניין שלמוציאי כרטיסים ולסוכנויות דיווח אשראי יש הגדרות שונות של עיכוב. הנושה אמנם עשוי להטיל עמלות וחיובים אחרים ביום הראשון שלאחר המועד, אך חשבונך אינו עבריין בעיני לשכות האשראי עד שיעברו 30 יום.
תשלומים בזמן מהווים 35% מדירוג האשראי של הצרכן, כך שתשלומים מאוחרים יכולים לגזור קנס משמעותי. מישהו עם שיא ללא רבב יכול לקבל עד 100 נקודות עבור תשלום אחד מאוחר. בעלי היסטוריית אשראי פחות כוכבים מאבדים פחות נקודות בגין איחור בתשלומים; חוסר אמינות כבר מובנה בציונים שלך.
MyFICO.com זה מנסח את זה בפשטות: תשלומים מאוחרים נוספים, כמו גם תשלומים המגיעים תוך 60 או 90 יום או יותר, יכולים לסגור ניקוד אשראי, כפי שיכול להיכנס להסדר חוב (כאשר הנושה מקבל פחות מהסכום המגיע לו)
המיתוס של תשלום חלקי
מנפיקי כרטיס אשראי אינם מעניקים פרסים על השתתפותך. כלומר, הם לא יפטרו את המשלמים המאוחרים על שליחת פחות מהסכום המינימלי החייב. בהיעדר הסכמים קודמים, הנושה שלך ישקול תשלום חלקי השווה במהותו לתשלום מאוחר.
מילה אחת של זהירות: מספר תשלומים חלקיים שעומדים או חורגים מהמינימום ומגיעים לפני המועד, ישמרו על המוניטין הטוב שלכם.
חיסול
ביטולים מתרחשים כאשר מנפיק הכרטיס מגיע למסקנה כי לא ניתן לגבות חוב, מה שבדרך כלל מתרחש כאשר החשבון חלף 180 ימים, כלומר שישה חודשים ללא תשלום מינימלי. הנחה מאפשרת לנושה לתבוע ניכוי מס בגין חוב רע; אולם, אין זה אומר שהחייב מנותק.
המנפיק רשאי להמשיך ולחפש את החייב באמצעות סוכנות גבייה, או למכור את החשבון בהנחה גדולה; עם זאת, אתה תישאר על הקרס לכל הסכום.
אם החוב שלך נמכר, היה בטוח לחלוטין, אם אתה מוכן ומסוגל לבצע הסדרי תשלום, אתה שולח כסף לבעלים החדש בפועל של חשבונך. הונאות גבייה שופעות וטורפות חייבים לא רצויים.
בנוסף, אתה יכול לסמוך על כך שניקוד האשראי שלך יקבל עין שחורה שתחזיק מעמד עד שבע שנים. הנחה, יחד עם רישום התשלומים המאוחרים, יקשו על הזכאות לאשראי חדש, ממשכנתאות ועד הלוואות אוטומטיות ואישיות וכלה בכרטיסי אשראי חדשים. אתה עדיין יכול להשיג אחד, אבל זה יגיע עם ריבית גבוהה מאוד.
זכור זאת גם: אם אתה יכול לנהל משא ומתן על הסדר נמוך מהסכום שאתה חייב, אתה עלול להיות אחראי למס הכנסה על הסכום שנסלח. התייעץ עם מומחה למס הכנסה בנוגע להשלכות.
בקיצור, לגבי ביטולים, אתה בהחלט לא רוצה ללכת לשם.
גבאי חובות ושעבודים
יש אבטחה: לאחר שירכשו את הזכויות על החוב שלך, סוכנויות הגבייה ילכו אחריך. זה מה שהם עושים.
למרות שהחוק מוגבל להטרדות ישירות, איומים או הצהרות שווא, סוכנויות הגבייה יהיו עקשניות, במידה מסוימת, ויפנו אליך במספר דרכים: טלפון, טקסט, דוא'ל, דואר רגיל, עד להעביר לו את זה בכתב , לדפוק אותו. מכתב הפסקת עצירה שנשלח בדואר מוסמך הוא הדרך הטובה ביותר לעצור את התקשורת.
לאחר מכן, סביר שתשמע מהם רק פעמיים: פעם אחת שיגיד לך שהם יפסיקו ליצור קשר ופעם יגידו לך (או לעורך הדין שלך, אם אתה מיוצג בעניין) שהם תבעו בניסיון להתאושש. חוֹב.
אם אתה מקבל זימון, רשום אותו ביומן שלך. אי הופעה לתאריך בית משפט פירושה שאתה מפסיד אוטומטית.
אם מנפיק הכרטיס או סוכנות הגבייה יזכה בפסק דין בבית המשפט, כלומר השופט יורה לך לשלם, התוצאה תדווח ללשכות האשראי ותוריד את ציון האשראי שלך.
אם חויבת לשלם, תוכל לקשט את שכרך ו / או להקפיא את חשבונות הבנק שלך. בנוסף, ייתכן שתחויב בגין הוצאות משפט שנגרמו על ידי מנפיק הכרטיס או סוכנות הגבייה בגין הפעולות הנדרשות כדי לנסות לגבות.
כתב ויתור:
זהו מאמר מידע.
Redargentina אינה נותנת ייעוץ משפטי או משפטי, ואין היא מיועדת להתייחס לייעוץ משפטי.
הצופה / משתמש בדף אינטרנט זה צריך להשתמש במידע הנ'ל רק כמדריך, ועליו תמיד לפנות למקורות לעיל או לנציגי הממשלה של המשתמש לקבלת המידע העדכני ביותר באותה עת, טרם קבלת החלטה.
מקורות:
פורטר, ט '(2018, 17 בנובמבר) החוב למשקי בית אמריקאים גבוה בכמעט טריליון דולר ממה שהיה לפני המיתון 2008. התאושש מ https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
ריכטר, וו. (20 בנובמבר 2018) העלאות בסיכון גבוה: עבירות בכרטיסי אשראי פגעו בשיא המשבר הפיננסי בקרב 4,705 הבנקים הקטנים ביותר בארה'ב. התאושש מ https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
סעד, ל '(3 במאי 2018) תשלום משברים רפואיים, חששות לפנסיה כלכלית. התאושש מ https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 בינואר) כאשר אינך יכול לבצע את כרטיס האשראי המינימלי שלך. התאושש מ https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 בנובמבר 2018) 6 שגיאות גדולות בכרטיס אשראי. התאושש מ https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 באוגוסט) כיצד משפיע תשלום מאוחר על האשראי שלך? התאושש מ https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
תוכן
- זה מה שקורה אם אתה לא משלם את הכרטיס שלך:
- מה לעשות כשאינך יכול לשלם
- היכן וכיצד ניתן לקבל עזרה
- צור קשר עם נותני הכרטיסים
- קבל עזרה מבחוץ
- בהתחשב במילה B: פשיטת רגל
- בחן את ההוצאה שלך; בדוק מחדש את התקציב שלך
- הוסף זרמי הכנסה
- ההשלכות של אי תשלום
- דמי תשלום באיחור
- השפעה על ה- APR שלך
- השפעה על דירוג האשראי
- המיתוס של תשלום חלקי
- חיסול
- גבאי חובות ושעבודים
- 25 פסוקי תנ'ך בעלי מוטיבציה אודות ...
- איך קונים רכב ללא אשראי
- כרטיס החיוב שלי נגנב והם הוציאו כסף, מה אני עושה?
- קרם SEBRYL SHAMPOO למה זה נועד?
- כיצד להגיש בקשה לכרטיס אשראי של וולמארט
- כיצד לשכור דירה ללא אשראי בארה'ב?