הדרך הטובה ביותר לאחד את חובות כרטיס האשראי משתנה מאדם לאדם, בהתאם לנסיבות הכלכליות והעדפותיהם. עבור חלק מהאנשים, הדרך הטובה ביותר לאחד את החוב היא לפרוע את היתרות הקטנות תחילה ולאחר מכן להוסיף את התשלומים לחשבונות הגדולים יותר עד ששולמו. אחרים עשויים לשקול העברת יתרות לכרטיס אשראי או קבלת הלוואת קונסולידציה.
עם זאת, איחוד יתרות לכרטיס אשראי או שימוש בהלוואה יכול להיות מסוכן מכיוון שאם אתה צריך ללוות כסף נוסף, זה יכול להיות מפתה להשתמש באחד מחשבונות יתרת האפס. ואז החוב גדל, ואתה יכול למצוא את עצמך בצרות כלכליות במהירות.
עם זאת, אתה יכול להימנע מלנקוע בחובות לפני שזה קורה. להלן כמה טיפים להגיע לשם:
- שמור על יתרות נמוכות כדי למנוע ריבית נוספת ולשלם חשבונות בזמן.
- זה בסדר שיש לך כרטיסי אשראי, אבל לטפל בהם באחריות. זה שומר היסטוריה של דוח האשראי שלך. מי שאין לו היסטוריה של כרטיסי אשראי נחשב לסיכון אשראי גבוה יותר.
- הימנע מתנועה בחובות עם הלוואה לאיחוד אשראי. במקום זאת, שלם על זה.
- אל תפתח מספר כרטיסי אשראי חדשים כדי להגדיל את האשראי הזמין שלך. אתה מסתכן בצבירת חובות נוספים שאולי לא תוכל לשלם.
למרות החריצות של כל אחד לנהל את כספו בצורה מושכלת, קשיים כלכליים מתרחשים לפעמים עקב אובדן עבודה, מצב רפואי, גירושין או אירועי חיים אחרים.
אם אתה מתקשה להסתדר, צור קשר עם הנושים שלך או עם סוכנות חוקית ללא מטרות רווח המתמחה בשירותי ייעוץ אשראי לקבלת עזרה. עשה זאת בהקדם האפשרי כדי לראות כיצד חוב מאוחד יכול לסייע בהפחתת נטל הלחץ הפיננסי. ככל שתמתינו יותר כך תתקלו באתגרים רבים יותר. גיבוש חובות הוא לעתים קרובות החלופה הטובה ביותר שלך במצבים אלה, ויועץ יכול לעזור לך בתהליך.
אלו הן הדרכים הטובות ביותר לאחד חובות בכרטיסי אשראי
איחוד חובות כרטיס האשראי ל ריבית נמוכה מאפשר למשקי בית חייבים לשלם את שלהם חובות מהר יותר ובמקביל לשלם פחות עניין . החל מכרטיסי אשראי להעברת יתרות ועד הלוואות אישיות, נסקור כמה אפשרויות כדי למצוא את הדרך הטובה ביותר לפרוע חובות במהירות ובמחיר סביר.
אלו הן שלוש מהדרכים הטובות ביותר לאחד את חובות כרטיס האשראי ואת היתרונות והחסרונות של כל שיטה.
1. השתמש בכרטיס אשראי להעברת יתרה
זה קצת אירוני, אבל כרטיסי האשראי הם אחד הכלים הטובים ביותר לאיחוד וביטול חובות בכרטיסי אשראי. כרטיסים רבים מעוצבים מתוך מחשבה על מחזיקי כרטיסים חייבים, עם הצעות הכוללות ריבית של 0% על העברות יתרה עד 21 חודשים.
בעת בחירת כרטיס אשראי להעברת יתרה יש לקחת בחשבון שני דברים: אורך תקופת הריבית הראשונית 0% על יתרות שהועברו ודמי העברת היתרה שנגרמו לבעל הכרטיס.
מי שיכול לפרוע את חובו מהר יותר יכול לתת עדיפות לכרטיס שיש לו תקופה של אפריל היכרות קצרה יותר ב -0% בהעברות יתרות בתמורה לדמי העברת יתרה ב -0%. אחרים עשויים למצוא שעדיף לשלם דמי העברת יתרה קטנים כדי לפתוח תקופת ריבית ראשונית ארוכה יותר ב -0%.
שלושת הכרטיסים הבאים נבחרו מרשימת כרטיסי האשראי הטובים ביותר להעברת יתרה.
| Chase Slate® | 15 מחזורי חיוב | אין חיוב בגין העברות יתרות בתוך 60 יום ממועד האישור. לאחר מכן, העמלות עולות ל -5 $ או 5% מהסכומים שהועברו, לפי הגבוה מהן. |
| Citi Simplicity® | 21 מחזורי חיוב | 5 $ או 3% מהסכומים שהועברו, הגבוה מביניהם. |
מקור נתונים: מנפיק כרטיסים.
עבור יתרות שניתן לשלם ב -15 מחזורי חיוב (כ -15 חודשים), צ'ייס צפחה ® הוא מנצח ברור. מחזיקי כרטיס כשירים יכולים תיאורטית להעביר את יתרותיהם בכמה הראשונים 60 יום לאחר פתיחת חשבון , שלם את יתרותיך במהלך תקופת הריבית של 0% של מחזור החיובים 15 ולכן לשלם את החוב בכרטיס האשראי במלואו מבלי לגרוע אגורה של ריבית. או תעריפים.
הפשטות של סיטי ® זו עשויה להיות אופציה טובה יותר למחזיקי הכרטיס שמחכים לפרוע את יתרותיהם לאורך תקופה ארוכה יותר. בפרט, הכרטיס מציע תקופת היכרות מדהימה של 0% המשתרעת על 21 מחזורי חיוב, או בערך 21 חודשים. עם זאת, עמלת העברת היתרה יכולה להפוך אותה לרווחית פחות עבור יתרות שניתן לשלם מהר יותר, בהתחשב בכך שעמלת 3% תוסיף 150 $ בהעברת יתרה של 5,000 $. זה לא יעיל לשלם עמלה לזמן ארוך יותר כדי לפרוע יתרה אם אינך זקוק לה.
האסטרטגיה הטובה ביותר היא להתחיל בכרטיסים חסרי דמי העברת יתרה, גם אם יש להם תקופת היכרות קצרה יותר ב- 0%. התחל בעבודה עם Chase Slate ® למשל, תשלום יתרות ככל האפשר במהלך תקופת ההיכרות, ולאחר מכן העברת היתרה שנותרה לפשטות של סיטי. ® לסיים לשלם את היתרה שנותרה.
Citi Simplicity® ו- Chase Slate® דורשים רק ציוני אשראי טובים , מה שהופך אותם לכרטיס ראשון טוב יותר להעברת יתרה, במיוחד אם דירוג האשראי שלך מושפע מיתרות גבוהות בכרטיס האשראי.
2. שקול הלוואה אישית
הלוואה אישית יכולה להיות דרך טובה לאחד ולשלם את החוב בכרטיס אשראי, אך זוהי דרך יקרה יותר לפרוע חוב מאשר כרטיס אשראי להעברת יתרות.
על פי נתוני הבנק הפדרלי, הריבית הממוצעת על הלוואה אישית ל -24 חודשים הייתה בפברואר קצת יותר מ -10% בשנה. זה גבוה משמעותית מ- 0% אפריל הזמין בכמה מהעסקאות הטובות ביותר.
כמובן שתעריפים נמוכים יותר זמינים ללווים בעלי דירוג אשראי מצוין. מספר בנקים מציגים שיעורים של כ -5% בהלוואות אישיות מ -24 עד 36 חודשים לאנשים עם אשראי מצוין. שוב, זהו פתרון, אך הוא יקר יותר מכרטיס העברת יתרה, אפילו לאנשים שיש להם אשראי מצוין. אני מדרג הלוואה אישית כפתרון השני הטוב ביותר וכדאי לבחון אותו רק אם אינך יכול למצוא כרטיס העברת יתרה בגודל מספיק למחזר יתרות קיימות.
3. השתמש בהון הבית שלך
ניתן להשתמש בהלוואה להון הביתה כדי לאחד חובות בריבית נמוכה ולהחזיר אותה לאורך מספר שנים (חמש שנים עד 15, במקרים מסוימים). כהטבה נוספת, הריבית שאתה משלם על הלוואת ההון העצמי עשויה להיות ניתנת למס, הודות לניכוי מס ריבית משכנתא. לווים מוסמכים יכולים לקבל שיעורים הנמוכים עד 4%, שיכולים לרדת לשיעור יעיל מתחת ל -3% לאחר שנלקחו בחשבון ניכויי מס.
אך לפני שתחליק בריביות נמוכות ולטווח ארוך יותר לפירעון ההלוואה, שקול את החסרונות. ראשית, הריבית הנמוכה יכולה להיות תעתוע. ייתכן שתצטרך לשלם סכום ניכר בעמלות מראש ובעלויות הערכה כדי להבטיח שיעור נמוך על הלוואת הון דירה, ולבטל חלק מיתרון הריבית. בנוסף, זה יכול לקחת מספר שבועות או חודשים עד להשלמת תהליך החיתום, בעוד שניתן לפתוח כרטיס הלוואה אישי או העברת יתרה ולהכין אותו תוך מספר ימים, בוודאי פחות משבוע.
כמו כן, הלוואה להון הביתה היא דרך מסוכנת להפליא לאחד חובות. אם אינך מצליח לשלם כרטיס אשראי או הלוואה אישית, התוצאה הגרועה ביותר האפשרית היא פסיקת בית משפט שאולצת אותך להגיש בקשה לפשיטת רגל. אם אינכם משלמים הלוואת דירה, התרחיש הגרוע ביותר הוא הרבה יותר גרוע: ברירת מחדל, פשיטת רגל ואובדן הבית לעיקול.
זוהי דרך הלוואות בסיכון גבוה, והשיעורים הנמוכים שהבנקים מציעים משקפים את הבנקים בסיכון נמוך כאשר הם כותבים הלוואות להון הבית. הבנקים אוהבים הלוואות מהסוג הזה כי הם יודעים שאם אתה לא מבצע את התשלומים שלך, הם יכולים לקחת את הבית שלך, למכור אותו במכירה פומבית של עיקול ולקבל את רוב הכסף שלך בחזרה. הלווה יישאר עם אשראי הרוס ומחפש מקום מגורים חדש.
הזכרת הלוואות להון הבית רק משום שהן מוצגות בדרך כלל כדרך מצוינת לאחד חובות, לא בגלל שאתה חושב שהן דרך טובה. האמת היא שאני רואה בהם אחת הדרכים הגרועות ביותר למחזר חובות בכרטיסי אשראי מכיוון שהסיכון הוא עצום ומכיוון שהם מעודדים לפרוע את החוב בכרטיס אשראי לאט לאורך מספר שנים, מה שמביא ליותר כסף הוצאה על ריבית ולא על קרן.
הדרך הטובה ביותר לאחד את חובות כרטיס האשראי
בהתחשב בסיכון המהותי של הלוואת הון עצמי, אני חושב שצריך לבטל אותה כדרך למחזר חובות בכרטיסי אשראי. היתרון היחיד שמציעה הלוואה נוספת למשכנתא או להון דירה הוא יותר זמן לפרוע את היתרה. החסרונות הם הסיכון המוגבר לעיקול, עלויות מקדימות גבוהות (דמי שמאות ותיעוד), וזמן ואנרגיה נוספים המושקעים בתהליך החיתום.
זה משאיר הלוואה אישית או העברת יתרה כאפשרות הטובה ביותר. הדעה שלי היא ש 0% כרטיסי העברת יתרה הם ה דרך ללכת . אסטרטגיית העברת האיזון האידיאלית היא כדלקמן: פתח כרטיס העברת אשראי יתרה ב 0% עם עמלות נמוכות או ללא העברת יתרה, העבר את יתרותיך לכרטיס ולאחר מכן אחסן את הכרטיס הפיזי במקום שאינו נוח לגישה אליו. הסתר את כרטיסי האשראי הישנים והתחל להשתמש במזומן או בחיוב לתקציב בכל חודש, כדי למנוע את הפיתוי לגייס יתרות חדשות תוך תשלום חובות ישנים.
מי שצריך יותר זמן לפירעון יתרות עלול לדאוג מכך מאוחר יותר. לא חסרים 0% כרטיסי העברת יתרות APR שניתן להשתמש בהם להעברת יתרות כאשר תקופת ההיכרות של 0% מסתיימת. כמו כן, אם בסופו של דבר החוב יתגלה כגדול מכדי שיהיה אפשר לנהל אותו, מחזיקי הכרטיסים עשויים להקל על כך שהם לא סיכנו את ביתם כדי לאחד את היתרה או שהם צריכים לשאת בריבית גבוהה יותר על הלוואה אישית.
להוסיף מעט כֶּסֶף תוספת לארנק שלך
האם ידעת ששימוש בכרטיסי אשראי בחזרה להוצאות יומיומיות היא אחת הדרכים הקלות ביותר למלא את כיסך במזומן נוסף?
זה נכון . והבחירה הראשונה הזו היא אחד הכרטיסים הרווחיים ביותר שראינו. להלן כמה סיבות מדוע זהו כרטיס החזרה במזומן בעל הדירוג הגבוה ביותר שלנו:
- אתה יכול להרוויח עד 5% במזומן בחזרה
- קל לאבטח שווי של 1,148 $ (או יותר) תוך תשלום $ 0 בתשלום שנתי
- אתה יכול להימנע מריבית על רכישות והעברות יתרה במשך יותר משנה עם 0% החל מאפריל
אבל החשוב ביותר: קל להגדיל באופן משמעותי את פרסי המזומנים שלך בשנה הראשונה.
תוכן