ה ציוני אשראי בדרך כלל נעים בין 300 ו 850 , ולווים בטווח מסוים יכולים להעפיל להלוואות דירה. אמנם אינך צריך ניקוד אשראי מושלם של 850 כדי לקבל את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, אך ישנן דרישות כלליות לציון אשראי שתצטרך לעמוד בהן כדי לקבל משכנתא.
- דירוג האשראי המינימלי שתצטרך לרכישת בית ישתנה בהתאם למלווה וסוג ההלוואה.
- עבור הלוואות רגילות, תזדקק לדירוג אשראי של 620 לפחות. אך עם הלוואות FHA, VA או USDA, ייתכן שתוכל להעפיל עם ציון נמוך יותר.
- כדי לקבל את הריביות הטובות ביותר על משכנתא, שאפו על דירוג אשראי של 760 לפחות.
רוכשי דירות פוטנציאליים צריכים לשאוף לציוני אשראי של 760 ומעלה כדי להעפיל בריביות המשכנתא הטובות ביותר.
עם זאת, דרישות המינימום לדירוג האשראי משתנות בהתאם לסוג ההלוואה שאתה מקבל ומי שמבטח אותה. מהרשימה שלנו להלן, הלוואות קונבנציונאליות וג'מבו אינן מבוטחות בממשלה ולעתים קרובות יש להן דרישות דירוג אשראי גבוהות יותר בהשוואה להלוואות מגובות ממשלתיות כגון הלוואות VA.
בעל דירוג אשראי גבוה יותר עושה הבדל גדול בכמות הכסף שאתה משלם במהלך הלוואה. לווים עם ציונים בטווח הגבוה ביותר יכולים לחסוך אלפי דולרים בתשלומי ריבית לאורך חיי משכנתא.
כמה אשראי צריך בשביל לקנות בית?
אלה דרישות הניקוד האשראי המינימליות להלוואות דירה שונות, תוך שימוש בהערכות FICO.
1. הלוואה קונבנציונאלית
נדרש ציון אשראי מינימלי: 620
הלוואות דירות קונבנציונאליות אינן מבוטחות על ידי סוכנות ממשלתית, כגון משרד החוץ האמריקאי לענייני חיילים משוחררים או משרד החקלאות האמריקאי. במקום זאת, הלוואות אלו עוקבות אחר הסטנדרטים שנקבעו על ידי חברות הלוואות דיור בחסות. על ידי הממשלה, פאני מיי ופרדי מק. ניתן להבטיח הלוואות קונבנציונאליות על ידי אחת מהחברות הללו או על ידי מלווה פרטי. הלוואות אלו זולות יותר ודורשות דירוג אשראי מינימלי של 620. סכומי התשלום משתנים.
הלוואות קונבנציונאליות מתחלקות להלוואות תואמות ולא תואמות בהתבסס על אם הן עומדות בכללי ההלוואה שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מק או פועלים לפיהם. יכול לחרוג ממגבלות אלה ונחשבות להלוואות ג'מבו, מהן אנו דנים בדרישות האשראי להלוואה הבאה.
2. הלוואת ג'מבו
נדרש ציון אשראי מינימלי: 680
הלוואת ענק חורגת ממגבלות סכום ההלוואה המקסימלי שקבעה הסוכנות הפדרלית לדיור בדיור. הלוואות אלה אינן זכאיות להבטחה על ידי פאני מיי או פרדי מק, מה שאומר שהמלווים לוקחים סיכון גדול יותר במקרה שלא תשלם. בשל סכומי ההלוואה הגדולים יותר והאופי המסוכן יותר של הלוואות אלה, על הלווים לעמוד בדרישות ציון אשראי גבוהות יותר של לפחות 680. בדומה להלוואות תואמות רגילות, מקדמות משתנות.
3. הלוואת FHA
נדרש ציון אשראי מינימלי: 500 (עם 10% מקדמה) או 580 (עם 3.5% מקדמה)
הלוואת FHA מבוטחת על ידי מינהל הדיור הפדרלי והיא אופציה ללווים הנחשבים לסיכון גבוה יותר בגלל ציוני אשראי נמוכים ומעט כסף לתשלום מקדמה. דרישות דירוג האשראי שונות בהתאם לסכום הכסף שאתה מתכוון להפקיד. לווים בעלי דירוג אשראי גבוה יותר עשויים להיות זכאים לתשלום מקדמה נמוך יותר.
להלן הפירוט:
- ציון אשראי מינימלי של 500, דורש מקדמה של 10%
- ציון אשראי מינימלי של 580, דורש מקדמה של 3.5%
זכור כי אם תשלם מקדמה של פחות מ -20%, סביר להניח שהמלווים יבקשו ממך לרכוש ביטוח משכנתא ראשי (PMI) כדי לכסות את העלות במקרה של ברירת מחדל. PMI יכול לעלות בין 0.5% ליותר מ -2% מסכום ההלוואה שלך בשנה, בהתאם בעל ניסיון .
4. הלוואת VA
נדרש ציון אשראי מינימלי: אף אחד מהם לא רשמי, למרות שמלווים רבים מעדיפים 620
הלוואה מסוג VA (לענייני חיילים משוחררים) מבוטחת על ידי המחלקה לענייני חיילים משוחררים בארה'ב ומיועדת לזכאים בקהילה הצבאית ובני זוגם. הלוואה מסוג זה אינה דורשת מקדמה. ולמרות ש- VA לא מציבה דרישות לניקוד האשראי, רוב המלווים ידרשו ניקוד אשראי מינימלי של 620.
5. הלוואת USDA
נדרש ציון אשראי מינימלי: אף אחד מהם לא רשמי, למרות שרוב המלווים מעדיפים 640
הלוואה USDA מבוטחת על ידי משרד החקלאות האמריקאי ומיועדת לרוכשי דירות עם הכנסה נמוכה עד בינונית. בדומה להלוואה של VA, ה- USDA אינו דורש מקדמה ואינו קובע דרישת ניקוד אשראי מינימלית. עם זאת, רוב המלווים ידרשו מהלווים לקבל דירוג אשראי של 640 ומעלה.
מהי דירוג אשראי טוב ברכישת דירה?
עד כה דנו רק בדירוג האשראי המינימלי אותו ישקול מלווה משכנתא. אבל איזה סוג של דירוג אשראי יכול להעפיל אותך למחירים הטובים ביותר? FICO מחלקת את ציוני האשראי שלך לחמישה טווחים:
| טווחי ניקוד האשראי של FICO |
| מתחת ל -580 | גרוע מאוד |
| 580 עד 669 | יריד |
| 670 עד 739 | נו |
| 740 עד 799 | טוב מאוד |
| 800 ומעלה | יוֹצֵא דוֹפֶן |
ניסיון לקבל את דירוג האשראי שלך בטווח הטוב (670-739) תהיה התחלה מצוינת בהעפלה למשכנתא. אבל אם אתה רוצה להעפיל לתעריפים הנמוכים ביותר, נסה להביא את הציון שלך לטווח טוב מאוד (740 עד 799).
חשוב לציין כי דירוג האשראי שלך אינו הגורם היחיד שהמלווים שוקלים במהלך תהליך החיתום. גם עם ציון גבוה, חוסר הכנסה או היסטוריית עבודה או יחס חוב להכנסה גבוה עלולים לגרום לברירת מחדל של ההלוואה.
כיצד משפיעים ציוני האשראי על ריביות המשכנתא
לניקוד האשראי שלך יכולה להיות השפעה רבה על העלות הכוללת של ההלוואה שלך. כל יום, FICO מפרסמת נתונים מראה כיצד דירוג האשראי שלך יכול להשפיע על שיעור הריבית והתשלום שלך. להלן תמונת מצב של העלות החודשית של משכנתא בריבית קבועה ל -200,000 $ ל -30 שנה בינואר 2021:
| דירוג אשראי | אפריל | תשלום חודשי |
| 760-850 | 2,302% | 770 דולר |
| 700-759 | 2.524% | 793 דולר |
| 680-699 | 2.701% | 811 דולר |
| 660-679 | 2,915% | 834 דולר |
| 640-659 | 3.345% | 881 דולר |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
זו הפרשת ריבית של יותר מ -1.5% והפרש של 172 $ בתשלום החודשי מטווח ציוני האשראי 620-639 ועד טווח 760+.
הבדלים אלה יכולים באמת להתגבר עם הזמן. על פי נתוני הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB) , בית של 200,000 $ עם ריבית של 4.00% עולה בסך הכל 61,670 $ יותר למשך 30 שנה מאשר משכנתא עם ריבית של 2.25%.
כיצד לשפר את דירוג האשראי לפני רכישת דירה
השלב הראשון בשיפור הציון שלך הוא להבין היכן אתה מדרג. תוכל לבדוק את דו'ח האשראי שלך בחינם אחת ל -12 חודשים באמצעות שלוש לשכות האשראי הגדולות (TransUnion, Equifax ו- Experian) בכתובת AnnualCreditReport.com .
אם אתה מוצא שגיאות בכל אחד מהדוחות שלך, תוכל לערער עליהן מול לשכת האשראי, כמו גם מול המלווה או חברת כרטיסי האשראי. בכל הנוגע לניקוד האשראי שלך, הבנק או מנפיק כרטיס האשראי שלך יכולים לספק את הציון שלך בחינם. אחרת, תוכל גם להשתמש בכלי ניטור ניקוד אשראי בחינם כמו קרמה אשראי או אשראי שומשום .
מה אתה יכול לעשות אם אתה מגלה שהציון שלך דורש קצת אהבה? רעיון אחד יהיה לשלם את יתרות כרטיס האשראי שלך כדי להוריד את שיעור ניצול האשראי שלך. כמו כן, הימנעו מבקשת צורות אשראי חדשות בחודשים שקדמו לבקשת משכנתא.
והכי חשוב, שלם את חשבונותיך בזמן מדי חודש. היסטוריית התשלומים שלך היא הגורם הגדול ביותר בניקוד האשראי שלך. בניית היסטוריה עקבית של תשלומים בזמן תמיד תהיה דרך בטוחה לשפר את הציון שלך.
תוכן