כיצד אוכל לדעת כמה כסף יש לי ב- 401k שלי? אם כבר יש לך 401 (k) ורוצה לבדוק את האיזון, זה די קל. אתה אמור לקבל הצהרות של חשבונך בנייר או באופן אלקטרוני . אם לא, דבר עם המחלקה של משאבי אנוש של התפקיד שלך ושאלתי מיהו הספק וכיצד ניתן לגשת לחשבונו. חברות אינן מטפלות באופן מסורתי בפנסיה ובחשבונות פרישה. הם מיקור חוץ למנהלי השקעות.
כמה ממנהלי ההשקעות המובילים ב- 401 (k) כוללים Fidelity Investments, בנק אוף אמריקה ( BAC ) - קבל דו'ח, T. Rowe Price ( זרוק ), ואנגארד, צ'ארלס שוואב ( SCHW ) - אדוארד ג'ונס ואחרים.
ברגע שאתה יודע מי נותן החסות או מנהל ההשקעות של התוכנית, תוכל להיכנס לאתר שלהם ולהיכנס או לשחזר את פרטי ההתחברות שלך כדי לראות את יתרת החשבון שלך. צפה לעבור כמה אמצעי אבטחה אם אין לך שם משתמש וסיסמה לחשבון.
הרבה מזה צריך להיות מכוסה כאשר אתה מתחיל את 401 (k) כאשר אתה נשכר או כאשר אפשרות חשבון הפנסיה זמינה עבורך. יש לספק פרטים כגון תרומות, התאמת חברה ומידע כיצד לבדוק את היסטוריית היתרות שלך ואת האחזקות הנוכחיות.
למצוא 401 (k) בעבודה שבה אתה כבר לא נמצא קצת שונה.
נניח שאתה עוזב את העבודה שלך ומתחיל עבודה חדשה. לא הפלת את פרישתך ל- IRA. הכסף הזה לא עוזב. הוא עדיין שם, הוא עדיין שייך לך. כדי להשיג אותו, צור קשר משאבי אנוש מהמעסיק שלך לשעבר . אם זה היה צעד לאחרונה, זה לא אמור להיות קשה מדי לאתר אותו. אם עבר זמן זה מועיל להציג זיהוי ישן ואמירות ישנות.
כיצד אוכל לברר את יתרת 401K שלי?
כיצד לבדוק את 401k שלי. שימוש בתוכנית 401 (k) לחיסכון לפנסיה מאפשר לך לשים את החיסכון שלך על טייס אוטומטי עם ניכויי שכר אוטומטיים. בנוסף, אתה מקבל פטור ממס בגין התרומות שלך והרווחים אינם חייבים במס עד שתוציא את ההפצות מהחשבון. עם זאת, כדי לוודא שאתה בדרך לפנסיה החלומית שלך, עליך לבדוק את יתרת 401 (k) שלך מדי פעם. בנוסף לידיעת יתרת 401 (k) שלך, חשוב שתדע כמה מהחשבון שלך רכשת, במיוחד אם אתה שוקל להחליף עבודה בעתיד הקרוב.
בדיקת יתרת התוכנית 401 (K) שלך
תוכנית 401 (k) שלך נדרשת לספק לך הצהרת הטבה פרטנית לפחות פעם בשנה אם תוכנית 401 (k) שלך אינה מאפשרת לך לכוון השקעות בחשבונך או לפחות בכל רבעון אם תוכל לכוון את השקעותיך.
בנוסף לדוחות חשבון אלה, כ- 401 (k) תוכניות מציעות גישה מקוונת לחשבונות הפנסיה שלך כדי לבדוק את יתרתך או לאזן את תיק ההשקעות שלך. מחלקת משאבי אנוש של החברה שלך יכולה לספק לך את כל המידע עליך להגדיר כניסה מקוונת בכדי לבדוק את יתרת 401 (k) שלך.
כמה צריך להיות לי 401k?
אין תשובה חד פעמית לשאלה: כמה צריך להיות לי 401k? למרות שכדאי שתתחיל להשקיע 401k בהקדם האפשרי, ייתכן שחלק מהאנשים לא יקבלו את ההזדמנות הזו מייד, וזה בסדר. הנקודה היא לעשות את זה כשאתה יכול.
כאשר אתה סוף סוף מתחיל להשקיע, ישנם כמה כללי אצבע טובים שיעזרו לך לקבל החלטה הגיונית לגבי כמה אתה אמור לקבל ב- 401k שלך.
- בגיל 30 , אמורה להיות לך הכנסה של שנה אחת לפחות על 401k שלך. זה אומר שאם אתה מרוויח 60,000 $, היית צריך לחסוך את הסכום הזה על 401k שלך.
- בגיל 40 , אתה אמור לקבל לפחות שלוש שנות הכנסה על 401k שלך. זה אומר שאם היית מרוויח 80,000 $ עד גיל 40, היית צריך לחסוך לפחות 240,000 $ ב- 401k שלך.
- בגיל 50 , אתה אמור לקבל לפחות חמש שנות הכנסה על 401k שלך. המשמעות היא שאם הגדלת את ההכנסה שלך ל -100,000 $, אתה אמור לחסוך 500,000 $ ב- 401 אלף שלך.
- לגיל פרישה (65 שנים) , עליך להיות בעל שמונה שנות הכנסה לפחות על 401k שלך. זה אומר שאם הגדלת את ההכנסה שלך ל -150,000 $, אתה אמור לחסוך 1,200,000 $ על 401k שלך.
כמובן, אלו רק כללים כלליים. זה אומר שהם נותנים לך רק אחד מְחוּספָּס להעריך מה כדאי לך לקבל עד שתגיע לגילאים אלה. הם אינם מביאים בחשבון את ההכנסה והניסיון האינדיבידואליים שלך.
במציאות, אין תשובה אחת לכמה אתה צריך להיות 401k שלך, וכל מי שאומר לך אחרת משקר לך או שפשוט לא יודע.
אני יכול לשלוף המון מספרים ולהראות לך כמה מישהו בשנות ה -20 וה -30 לחייו חוסך, אבל זה יהיה בזבוז זמן מוחלט משתי סיבות:
- אי אפשר להשוות באופן שווה בין שני משקיעים. לכל אחד יש מצב חיסכון ייחודי משלו. לכן יהיה טיפשי להשוות את הדוקטורט. סטודנט עמוס באלפי חובות להלוואת סטודנטים עם תינוקת קרן נאמנות שרק קיבלה עבודה נוחה בת שש דמויות בחודש הראשון לאחר הלימודים. שניהם יחסכו בצורה שונה מאוד, כך שלא כדאי להשוות ביניהם.
- רוב האנשים לא מוכנים כלכלית לפנסיה. המכון האמריקאי לרואי חשבון פרסם לאחרונה מחקר שמצא שכמעט מחצית מכלל האמריקאים אינם בטוחים שהם יכולים להרשות לעצמם פרישה. זה אפילו מפחיד יותר כשבוחנים את העובדה שאנשים רבים מעריכים יתר על המידה את סכום החיסכון שהם יוכלו להשתמש בו לאחר שיפרשו לגמלאות .
אז במקום לדאוג לפרטי פרטים כמו כמה היית צריך לחסוך, התמקד בעתיד. הדבר החשוב הוא שאתה:
- תעשה את המחקר שלך. מה אתה כבר עושה על ידי קריאת מאמר זה.
- להיות ממושמע. זה אומר כל הזמן לחסוך כסף.
- להתחיל מוקדם. הזמן הטוב ביותר להתחיל להשקיע היה אתמול. הזמן השני הכי טוב הוא כרגע. אז התחל ואל תדאג לגבי השאר.
זו הסיבה מדוע כל כך חשוב שתבין בדיוק מהו 401k שלך ומדוע הוא כה חשוב לאסטרטגיית הפנסיה שלך.
אגרת חוב: בעל יותר מזרם הכנסה אחד יכול לעזור לך לעבור תקופות כלכליות קשות. למד כיצד להתחיל להרוויח כסף נוסף בעזרת המדריך האולטימטיבי החינמי שלי להרוויח כסף
מה זה 401k?
401k הוא סוג רב עוצמה של חשבון פרישה שחברות רבות מציעות לעובדיהן. בכל תקופת תשלום, אתה מפקיד חלק משכר המשכורת שלך לפני מסים על החשבון.
הוא נקרא חשבון פרישה מכיוון שהוא נותן לך יתרונות מס עצומים אם לא תמשוך את כספך עד גיל 59 ½ (גיל פרישה).
ויש כמה יתרונות שיש חשבון 401k:
- השקעות לפני מסים. הכסף שאתה תורם לתוכנית 401k אינו חייב במס עד שתמשוך אותו בסכום של 59 ½, מה שאומר שיש לך הרבה יותר כסף להשקיע בצמיחה מורכבת. אם הכסף הזה הושקע בחשבון השקעה רגיל, חלקו עובר למס הכנסה.
- כסף חינם עם התאמת מעבידים. רוב החברות המציעות 401k יתאימו לך 1: 1 עד לאחוז מסוים מהשכר שלך. נניח שהחברה שלך מציעה התאמה של 5%. אם אתה מרוויח 100,000 $ לשנה ומשקיע 5% מהשכר השנתי שלך ($ 5,000), העסק שלך יתאים לך 5,000 $, ויכפיל את ההשקעה שלך. זה כסף חינם!
- השקעה אוטומטית. עם 401k, הכסף שלך מוציא משכר המשכורת שלך ומושקע באופן אוטומטי, מה שאומר שאתה לא צריך להיכנס לחשבון תיווך כדי להשקיע מדי חודש. זהו טריק פסיכולוגי מצוין בכדי להמשיך ולהשקיע.
בדוק את התרשים שלהלן הממחיש מדוע עליך להשקיע תמיד ב- 401k שלך:
| שנים | התרומות שלך | התאמת מעביד | איזון ללא פיצויי מעסיק | שיווי משקל עם עמיתו של המעסיק |
| 25 | 5,000 $ | 5,000 $ | $ 5.214 | 10,428 $ |
| 30 | 5,000 $ | 5,000 $ | 38,251 דולר | 76,501 דולר |
| 35 | 5,000 $ | 5,000 $ | 86,792 $ | 173,585 $ |
| 40 | 5,000 $ | 5,000 $ | 158,116 דולר | 316,231 דולר |
| ארבע חמש | 5,000 $ | 5,000 $ | 262,913 $ | 525,826 $ |
| חמישים | 5,000 $ | 5,000 $ | 416,895 $ | 833,790 דולר |
| 55 | 5,000 $ | 5,000 $ | 643,145 דולר | 1,286,290 דולר |
| 60 | 5,000 $ | 5,000 $ | 975,581 דולר | 1,951,161 דולר |
| שישים וחמש | 5,000 $ | 5,000 $ | 1,350,762 $ | 2,701,525 דולר |
אז תשובה טובה לכמה צריך להיות לי 401k לפחות מספיק כדי שהמעסיק יתאים. ובאמת, יש רק שתי סיבות שלא להשקיע ב 401 אלף:
- אתה לכוד באי מדברי והטבות עובדים חסרות.
- המעסיק הנוכחי שלך אינו מציע 401 אלף שקל.
אם המעסיק שלך מציע תוכנית התאמה של 401 אלף, הקפד להתקשר לנציג משאבי האנוש שלך ולהירשם אליה בהקדם האפשרי.
אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית 401k, הירשם בכל זאת (אך לא תרצה להשקיע בה - עיין בסרטון שלי למטה למידע נוסף).
כשתעשה זאת, אתה עשוי להתחיל לתהות כמה אתה צריך לקבל ב- 401k שלך. והתשובה תלויה במספר גורמים.
כמה אתה יכול לתרום לחשבון הפנסיה שלך?
בדומה ל- Roth IRA, יש גבול לכמה אתה יכול לתרום ל- 401k. עם זאת, בניגוד ל- Roth IRA, אתה יכול לתרום הרבה יותר.
החל משנת 2019, אתה יכול לתרום עד 19,000 $ בכל שנה ל -401 אלף שלך אם אתה מתחת לגיל 50.
אם אתה מעל גיל 50, תוכל לתרום עד 6,000 $ יותר, לכל היותר 24,500 $ לשנה.
בהשוואה ל- IRA של רוט, שבה אתה יכול לתרום רק עד 6,000 $ בשנה, זוהי הזדמנות מדהים במיוחד מכיוון שכספכם לפני מס מצטבר לאורך זמן.
כמה אתה צריך לתרום ל- 401k שלך?
כמה אתה באמת צריך להשקיע בכל חודש תלוי במערכת שאני מכנה את סולם הכספים האישיים. תסתכל על שלושה תחומים:
- המעסיק שלך 401 אלף. בכל חודש, עליך לתרום ככל שצריך כדי להפיק את המרב מהתרומה של 401 אלף החברה שלך. כלומר, אם העסק שלך מציע התאמה של 5%, עליך לתרום לכל הפחות 5% מההכנסה החודשית שלך ל -401 אלף שקל בכל חודש.
- אם אתה בחובות. לאחר שהסכמת לתרום לפחות את תרומת המעסיק לקראת 401k שלך, עליך לוודא שאין לך חובות. אם לא, מעולה! אם כן, זה בסדר.
- תרומת IRA של רוט. לאחר שהתחלת לתרום ל 401k שלך ולבטל את החוב שלך, תוכל להתחיל להשקיע ב- IRA של רוט. שלא כמו 401k שלך, חשבון השקעה זה מאפשר לך להשקיע כסף לאחר מס ואינו גובה מס על הרווחים שלך. נכון לכתיבת שורות אלה, תוכל לתרום עד 6,000 $ לשנה.
לאחר שתרמת עד לגבול זה של 6,000 $ ל- IRA שלך ב- Roth, חזור ל- 401k שלך והתחל לתרום מעבר של המפלגה.
זכור, אתה יכול לתרום עד 19,000 $ לשנה ל- 401k שלך אם אתה מתחת לגיל 50. אז לא אמורה להיות לך שום בעיה להמשיך ולהשקיע ב- 401k שלך.
ואם אתה יכול להפיק את המקסימום, הקפד להתקשר אלי. נצא לשתות איתך.
אבל רמית, למה שאני צריך למקסם את ה- IRA Roth לפני 401k אם זה כל כך טוב?
יש הרבה ויכוחים חנונים בתחום הכספים האישיים בדיוק בנושא הזה, אבל עמדתי מבוססת על מסים ומדיניות.
בהנחה שהקריירה שלך הולכת טוב, תהיה בדרגת מס גבוהה יותר כשתצא לפנסיה, מה שאומר שתצטרך לשלם יותר מסים עם 401 אלף שקל. כמו כן, שיעורי המס צפויים לעלות בעתיד.
סולם הכספים האישיים שימושי כאשר בוחנים מה יש לתת עדיפות בכל הנוגע להשקעות שלכם. למידע נוסף, צפה בסרטון שלי בן פחות משלוש דקות שבו אני מסביר אותו.
יתרות עם זכויות מוקנות וללא כספים
החלק הגדול של תוכנית 401 (k) שלך הוא החלק שאתה יכול לקחת אם תפסיק לעבוד בחברה. אתה תמיד מחויב באופן מלא לתרומות שאתה תורם לתוכנית 401 (k) שלך, אז אל תפסיק לתת תרומות כי אתה לא יודע כמה זמן תהיה בחברה. אך אם אין לך זכויות מוקנות בעת עזיבתך, אתה עלול לאבד חלק או את כל התרומות שהמעסיק שלך עשה בשמך.
רכישת תרומות מעסיקים
עם זאת, המעסיק שלך עשוי ליישם לוח פרסים על תרומות שהוא נותן בשמך, כגון תרומות תואמות. עם זאת, ישנה מגבלת זמן שהמעסיק יכול לדרוש ממך לעבוד לפני שהושלם במלואו. יש להעניק לכל תוכנית הבשלה לפחות באותה מהירות כמו אחת משתי האפשרויות.
לוח הפרסים של צוק דורש מכל העובדים להיות מוקנים במלוא דמי המעסיק בסוף השנה השלישית לעבודה. לוח הפרסים המדורג דורש מעובדים לפחות 20 אחוז זכויות מוקנות לאחר שנתיים ו -20 אחוזים נוספים בכל שנה לאחר מכן.
לדוגמה, לוח איחוד המעניק לעובדים 10 אחוז דמי מעסיק לאחר השנה הראשונה, ולאחר מכן 30 אחוזים נוספים בכל שנה לאחר מכן, יתאים כיוון שהוא תמיד מקדים את לוח האיחוד ההדרגתי. עם זאת, לוח הזכאות המעניק לעובדים את מלואם לאחר ארבע שנים, אך אינו מעניק זכויות כלשהן לפני נקודה זו, ייכשל במבחן מכיוון שבסוף השנה השלישית אין לעובד זכויות מוחלטות, שעומדות מאחורי שתי האפשרויות.
תוכן