מה לעשות אם אינך יכול לעמוד בתשלום לרכב שלך? אולי היה לך שינוי שלילי בחיים. אולי הכספים האישיים שלך שקעו. תהיה הסיבה אשר תהיה, אתה מפחד להיפגע מתשלומי הרכב שלך ואולי אפילו לבטל לחלוטין.
אם אתה מוצא את עצמך עמוס בתשלום חודשי לרכב שכבר אינך יכול לעמוד בו, אל תיבהל. יש לך כמה אפשרויות.
אם אתה מוצא את עצמך עמוס בתשלום חודשי לרכב שכבר אינך יכול לעמוד בו, אל תיבהל. להלן כמה דברים שתוכל לעשות כדי להימנע מאובדן הרכב שלך ולהרוס את האשראי שלך.
עם הון עצמי: למכור או למחזר
האם יש לך הון עצמי ברכב? זה הדבר הראשון שאתה צריך לקבוע מתי אתה נמצא בסיכון לפגר בתשלומים שלך. גלה כמה שווה המכונית שלך והשווה ערך זה לסכום שאתה חייב בהלוואה. אם אתה חייב פחות משווי המכונית, יש לך הון עצמי. אם אתה חייב יותר הלוואה מהשווי האמיתי של המכונית, יש לך הון שלילי. בעסקי הרכב, זה נקרא להיות לאחור.
אם יש לך הון עצמי, מכור את הרכב ישירות לסוחר מכוניות או CarMax זו הדרך הקלה ביותר מהלוואת רכב שכבר אינכם יכולים להתמודד איתה.
אתה תשלם את ההלוואה שלך וזהו. לא תהיה סכנה לפגוע באשראי שלך בשל תשלומי רכב מאוחרים או מאוחרים. אולי אפילו יהיה לך קצת כסף בכיס לרכוש מכונית אחרת, אחת עם תשלומים ניתנים לניהול יותר.
מכירת המכונית לרוכש פרטי תרוויח לך יותר כסף, אך מכירתו לרוכש פרטי כאשר אין לך את הכותרת ביד יכולה להיות מסובכת. לכן, עדיף לנהל משא ומתן עם סוחר או CarMax.
אם אתה צריך לשמור על המכונית, הימצאותך במצב הון אמורה לאפשר לך למחזר את ההלוואה הנוכחית שלך. שיעורי הריבית עלו לאחרונה, כך שאולי לא תוכל למצוא שיעור מיחזור נמוך מההלוואה הנוכחית שלך. אך על ידי הארכת תקופת ההלוואה באמצעות מימון מחדש, תקבל תשלומים ניתנים לניהול יותר. סביר להניח שתשלם יותר ריבית, כמובן, אבל זה משני כאשר המטרה שלך היא לשמור על המכונית שלך.
יתכן שתוכל לבצע מימון מחדש עם המלווה הנוכחי שלך, אך ייתכן שיהיה יותר הגיוני להסתכל על איגוד אשראי או על הבנק האישי שלך. מוסדות אלה עשויים להציע לך ריביות נמוכות יותר ממה שהמלווה הנוכחי שלך יכול להציע.
אופציה נוספת אם תשכרו
בדוק אתרי החלפת חכירות peer-to-peer כמו החלפה ו LeaseTrader . הנחת היסוד פשוטה: אדם שצריך לצאת משכירות מפרסם את הרכב באתר. אם קונה רואה את הרכב שלך רשום ואוהב את התנאים, אותו קונה יכול להשתלט על חוזה השכירות כל עוד הבנק מאפשר זאת והקונה כשיר. אם תוכל לפרוק את המכונית שלך בדרך זו, אתה תהיה נקי מתשלומים עתידיים.
אין הון עצמי, מעט אפשרויות
זה יותר מאתגר אם אתה קונה ואין לך הון. אם, לאחר קבלת ערך הרכב שלך, תגלה שאתה חייב יותר מכפי ששווי הרכב שלך, מכירת מכוניתך כדי להיפטר מהתשלום לא תספיק. היית צריך מזומנים בהישג יד כדי לשלם את ההפרש בין מה שאתה חייב לבין ערך המזומן בפועל של המכונית.
מיחזור הרכב שלך עדיין עשוי להיות אופציה אך תלוי עד כמה אתה לאחור, מציאת מלווה שמוכן לגבות סכום שלילי מהלוואה מחודשת יכולה להיות מאתגרת. הגיע הזמן לפנות לבנק שלך.
היו מקדימים עם המלווה
תקשורת עם המלווה שלך היא חיונית ויכולה לעשות את ההבדל בין החזקת המכונית שלך לבין החזרתה.
אם צרכן אינו מסוגל לשלם את הלוואתו, עליו להתקשר מיד למלווה שלו אומרת נטלי מ 'בראון, סגנית נשיא וולס פארגו לתקשורת הלוואות צרכניות. צוותי שירות לקוחות ערוכים לעבוד עם לקוחות כדי להבין את מצבם ולנסות למצוא אפשרויות שיכולות לעזור.
הבנק ירצה לדעת את הנסיבות שמונעות ממך לבצע תשלומים. אם בן משפחה נפטר, פיטורין בעבודה, מחלה קשה או אירוע מרכזי אחר בחייך שהשפיע על הכספים שלך, ספר זאת למלווה שלך.
חלק מהמלווים יאפשרו סובלנות, או תקופה שבה תוכל להפסיד או לבצע תשלומים נמוכים עד שמצבך ישתפר. חלק מהבנקים עשויים אפילו להיות מוכנים לסדר מחדש את תנאי ההלוואה לתשלום שקל יותר לנהל אותו. זכור כי המלווים לא רוצים שהרכב שלך יוחזר אליך ובדרך כלל יחזיר אותו רק כאשר מיצו אפשרויות אחרות.
אך לאחר שלושה חודשים של איחור בתשלומים ואם אינך פונה למלווה שלך, סביר להניח שמשאית רכישה מחפשת את המכונית שלך.
במקרה של החזרה
אם אתה מתעורר והמכונית שלך לא נמצאת בחניה שלך, הכל עדיין לא אבוד.
לאחר שהרכב הוחזר, המלווה עשוי לאפשר לך להחזיר אותו. זה נקרא לפדות או לשחזר את ההתאוששות שלך. אם יש לך אפשרות זו, יהיה עליך לנוע במהירות. החלון להחזרת הרכב שלך קצר - בדרך כלל פחות משבועיים.
עם זאת, החזרת הרכב שלך לא תהיה זולה. רוב המלווים יבקשו מכם לשלם סכום שמביא את ההלוואה שלכם שוטפת (או קרובה אליה), יחד עם העמלות.
אם אינך מצליח להחליף או להחזיר את החזקה שלך, בסופו של דבר המלווה ישלח את המכונית למכירה פומבית למכירה. עם זאת, הקישור הכספי שלך לרכב לא יסתיים במכירה פומבית. אתה תהיה אחראי להפרש בין הסכום שנמכר עבורו לבין שאר ההלוואה, כמו גם עלויות ההחזר.
כך שאם אתה חייב 15,000 $ על מכונית שנמכרת במכירה פומבית תמורת 11,000 $, תהיה לך התאוששות על דוח האשראי שלך ותחייב 4,000 $, בתוספת דמי הבראה עבור רכב שכבר אינך נוסע בו. בעוד המלווים יכולים לשלם את היתרה, אל תסמוך על זה. יש להם את הזכות לתבוע אותך, ואם הם ינצחו, הם יכולים לגבות את הכסף על ידי גישה לחשבון הבנק שלך או לעטור את שכרך. אתר המידע המשפטי נולו יש מאמר על האפשרויות שלך אם אתה חייב כסף לאחר התאוששות .
פתרון רע: להחזיר את המכונית
אם המכונית שלך נגררת משם, זה נחשב לשעבוד. אם אתה מסכים להשאיר את הרכב אצל המלווה, זה נחשב כניעה מרצון.
אם תבחר להיכנע מרצונך מרצון, תחסוך בעלויות שהוציא הבנק בגין הובלת הגרירה ואחסון מכוניתך עד שתעלה למכירה פומבית. אך המלווים רואים בהחזקה ובכניעה מרצון זהים בעצם: אי כיבוד סיום הסכם ההלוואה. למרות שהם יופיעו אחרת בדוח האשראי שלך, שניהם יהרסו את האשראי שלך.
אין פתרון: להסתיר את המכונית
זה לא הולך לעבוד. להלן סיפור שיוכיח את הנקודה:
מכרתי מכוניות במשך יותר מתריסר שנים בדרום קליפורניה, ולקוחה אחת הייתה אישה שאפילו לא שילמה את החודש הראשון שלה. היא גם לא הגיבה לניסיונות המלווה ליצור עמה קשר.
הבנק ראה בכך תשלום ראשון שנקבע מראש, שסימן את רכבו להחזקה. סביר להניח שחשבת שהוצאת הרכב מהבית שלך תגרום לך להיות בלתי נראה לבנק, אז החלטת לדלג על העיר. תוך חודש, חברת ריפו הבחינה במיצובישי מונטרו שלו בחניון של סופרמרקט באטלנטה והחזירה אותו.
איך זה קרה? טֶכנוֹלוֹגִיָה. למשאיות ריפו יש מצלמות הקוראות לוחיות רישוי ומצלמות כמעט את כל מי שעובר את דרכו. לוחיות הרישוי האלה מצולבות עם רשימות של מכוניות שסומנו להצלה, וכאשר נהג משאית מאגר מסתובבת מקבל גפרור, הרכב הופך למטרה.
מוסר ההשכל של הסיפור: אפילו נהיגה ברחבי הארץ לא תעזור לך לעקוף את איש המאגר.
העצה הטובה ביותר
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם הדילמה של אי יכולת לשלם היא לא אסטרטגיה לעקוף את משאית המאגר או אפילו לדעת כיצד לסדר מחדש את תנאי ההלוואה שלך. הפעולות שאתה מבצע לפני שאתה קונה את המכונית שלך יכולות להיות הדרך החשובה ביותר להימנע מבעיות.
העצה הראשונה שהיינו נותנים לצרכנים היא לנסות להימנע לחלוטין מהמצב, אם הם יכולים. אמר בראון. תכנן מראש כדי למזער את ההשפעה של קושי לבצע תשלומי הלוואה. לדוגמה, קופת חירום עם הוצאות של שלושה עד שישה חודשים לפחות היא רעיון טוב.
להלן מספר צעדים יזומים נוספים: קנה את המכונית המתאימה לצרכים שלך, מתוך הכרה שאולי לא מדובר במכונית חלומותיך. בהתחשב בעלויות הנוספות של החזקת הרכב מראש. הישאר במסגרת התקציב שלך במקום למקסם אותו.
אם אתה עושה את כל זה, אך עדיין נתקל בבעיה כלכלית עם המכונית שלך, אנו מקווים שהטיפים האלה - וקצת מזל - יצילו את היום.
תוכן