כיצד פועלת פשיטת רגל?
כיצד להגיש בקשה לפשיטת רגל בארה'ב. ה פְּשִׁיטַת רֶגֶל זהו הליך בית משפט בו שופט ונאמן בית משפט בוחנים את הנכסים וההתחייבויות של אנשים ועסקים שאינם מסוגלים לשלם את חשבונותיהם. בית המשפט מחליט אם להסדיר את החובות, ומי שחייב כבר לא מחויב לשלם להם על פי חוק.
חוקי פשיטת רגל נכתבו על מנת לתת לאנשים שמצבם הכלכלי קרס הזדמנות להתחיל מחדש. בין אם הקריסה היא תוצאה של החלטות גרועות או מזל רע, קובעי המדיניות עשויים לראות שבכלכלה קפיטליסטית, צרכנים ועסקים שנכשלים כלכלית זקוקים להזדמנות שנייה.
וכמעט לכל מי שמגיש בקשה לפשיטת רגל יש את ההזדמנות הזו.
אד פלין ממכון פשיטת הרגל האמריקאי (ABI) ערך מחקר על סטטיסטיקות PACER (רשומות בית המשפט הציבוריות) מה -1 באוקטובר 2018 עד ה -30 בספטמבר 2019, ומצא כי היו 488,506 תיקי פשיטת רגל בארה'ב. פרק 7 הושלם באותו תקציב. שָׁנָה. מתוכם, 94.3% שוחררו, מה שאומר שהאינדיבידואל כבר לא היה חייב על פי חוק לשלם את החוב.
רק 27,699 תיקים נדחו, כלומר שופט בית המשפט או הנאמן סבור כי לאדם יש מספיק משאבים לשלם את חובותיו.
האנשים שהשתמשו ב- פרק 13 פשיטת רגל , המכונה פשיטת רגל של בעלי השכר, חולקו כמעט באופן שווה על הצלחתם. קצת פחות ממחצית מ -283,412 תיקי פרק 13 שהושלמו נדחו (126,401) ו -157,011 נדחו, כלומר השופט מצא כי לאדם שהגיש את הבקשה יש מספיק נכסים לטיפול בחובותיהם.
מי מגיש בקשה לפשיטת רגל
לאנשים ולעסקים המבקשים פשיטת רגל יש הרבה יותר חובות מכסף כדי לכסות זאת, והם לא רואים שזה משתנה בקרוב. בשנת 2019, אלה שהגישו בקשה לפשיטת רגל היו חייבים 116 מיליארד דולר והיו להם נכסים של 83.6 מיליארד דולר, שכמעט 70% מהם היו נדל'ן, שעל שוויהם האמיתי ניתן להתווכח.
מה שמפתיע הוא שאנשים - לא חברות - הם אלה שמחפשים לרוב עזרה. הם לקחו על עצמם התחייבויות כספיות כמו משכנתא, הלוואת רכב או הלוואת סטודנטים - או אולי שלושתם! - ואין להם הכנסה לשלם להם. בשנת 2019 הוגשו 774,940 תיקי פשיטת רגל, ו -97% מהם (752,160) הוגשו על ידי אנשים.
רק 22,780 תיקי פשיטת רגל הוגשו על ידי חברות בשנת 2019.
רוב האנשים שהגישו בקשה לפשיטת רגל לא היו עשירים במיוחד. ההכנסה החציונית של 488,506 אנשים שהגישו את פרק 7 הייתה 31,284 דולר בלבד. קבצי פרק 13 הצליחו מעט עם הכנסה חציונית של 41,532 דולר.
חלק מהבנת פשיטת הרגל היא לדעת שבעוד פשיטת רגל היא הזדמנות להתחיל מחדש, היא בהחלט משפיעה על האשראי שלך ועל היכולת העתידית שלך להשתמש בכסף. זה יכול למנוע או לעכב עיקול בית והחזקה של מכוניות, וזה יכול גם לעצור הצטברות שכר ופעולות משפטיות אחרות שהנושים משתמשים בהן לגביית חובות, אך בסופו של דבר יש מחיר לשלם.
מתי עלי להגיש פשיטת רגל?
אין זמן מושלם, אבל כלל אצבע כללי שיש לזכור הוא כמה זמן ייקח לפרוע את חובותיך. שואלים את השאלה האם עלי להגיש בקשה לפשיטת רגל? תחשוב טוב אם ייקח יותר מחמש שנים לשלם את החובות שלך. אם התשובה היא כן, אולי הגיע הזמן להגיש בקשה לפשיטת רגל.
הרעיון מאחורי זה הוא שקוד פשיטת הרגל נוצר כדי לתת לאנשים הזדמנות שנייה, לא להעניש אותם. אם שילוב כלשהו של חובות משכנתא, חובות בכרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות סטודנטים הרס אותך כלכלית ואינך יכול לראות מה לשנות, פשיטת רגל עשויה להיות התשובה הטובה ביותר.
ואם אינך זכאי לפשיטת רגל, עדיין יש תקווה.
אפשרויות אפשריות אחרות להקלה על החובות כוללות תוכנית ניהול חובות או הסדרת חובות. לשתיהן בדרך כלל לוקח 3-5 שנים להגיע לפתרון, ואף אחת מהן לא מבטיחה שכל החובות שלך ישולמו כשתסיים.
פשיטת רגל כרוכה בעונשים משמעותיים בטווח הארוך מכיוון שהיא תישאר על דו'ח האשראי שלך במשך 7-10 שנים, אך יש דחיפה נפשית ורגשית גדולה כאשר ניתנת לך התחלה חדשה וכל חובותיך מבוטלים.
פשיטת רגל בארצות הברית
בדומה לכלכלה, גם בקשות פשיטת הרגל בארצות הברית עולות ויורדות. למעשה, השניים מחוברים כמו חמאת בוטנים וג'לי.
פשיטת הרגל הגיעה לשיאה עם קצת יותר משני מיליון הגשות בשנת 2005. באותה שנה התקבל החוק למניעת התעללות בפשיטת רגל והגנת הצרכן. החוק הזה נועד לבלום את גל הצרכנים והעסקים להוטים מדי לצאת מהחובות.
מספר ההגשות ירד ב -70% בשנת 2006, ל -617,660. אבל אז הכלכלה התרסקה ובקשות פשיטת הרגל זינקו ל -1.6 מיליון בשנת 2010. הם נמשכו שוב כשהכלכלה השתפרה וירדה בכ -50% עד 2019.
כיצד להגיש בקשה לפשיטת רגל?
כיצד להגיש בקשה לפשיטת רגל בארה'ב. הגשת בקשה לפשיטת רגל היא הליך משפטי המצמצם, מבנה מחדש או מבטל את חובותיך. בית המשפט לפשיטת רגל תלוי בך, אם יש לך את ההזדמנות הזו. אתה יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל בעצמך או שתמצא עורך דין לפשיטת רגל. הוצאות פשיטת הרגל כוללות שכר טרחת עו'ד ודמי הגשה. אם תגיש החזר בעצמך, תישאר אחראי לדמי ההגשה.
אם אינך יכול להרשות לעצמך לשכור עו'ד, יתכן שיש לך אפשרויות לשירותים משפטיים בחינם. אם אתה זקוק לעזרה במציאת עורך דין או איתור שירותים משפטיים בחינם, פנה ללשכת עורכי הדין האמריקאית לקבלת משאבים ומידע.
לפני שתגיש, עליך לחנך את עצמך לגבי מה שקורה בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל. זה לא פשוט להגיד לשופט שאני פושט רגל! ולהטיל את עצמך בחסדיו של בית המשפט. יש תהליך, לפעמים מבלבל, לפעמים מסובך, שאנשים וחברות חייבות לעקוב אחריו.
השלבים הם:
- אסוף רשומות פיננסיות: רשום את החובות, הנכסים, ההכנסות, ההוצאות שלך. זה נותן לך, לכל מי שעוזר לך, ובסופו של דבר לבית המשפט, הבנה טובה יותר של מצבך.
- קבל ייעוץ אשראי תוך 180 יום ממועד הגשת: נדרש ייעוץ לפשיטת רגל. אתה מבטיח לבית המשפט כי מיצית את כל האפשרויות האחרות לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל. היועץ חייב להיות מספק מוסמך המופיע בכתובת אתר בתי המשפט של ה EE . UU . רוב סוכנויות הייעוץ מציעות שירות זה באופן מקוון או טלפוני, ותקבל תעודת סיום לאחר סיום זה, שאמור להיות חלק מהתיעוד שאתה שולח. אם תדלג על שלב זה, הגשתך תידחה.
- הגישו את העתירה: אם עדיין לא שכרת עורך דין לפשיטת רגל, זה אולי הזמן לעשות זאת. לא נדרשת ייעוץ משפטי לאנשים המגישים פשיטת רגל, אך אתה לוקח סיכון רציני אם אתה מייצג את עצמך. הבנת חוקי פשיטת הרגל הפדרליים והמדינתיים וידיעה אילו חלים עליך חובה. שופטים אינם יכולים להציע ייעוץ, וכך גם עובדי בית המשפט. יש גם טפסים רבים למלא וכמה הבדלים חשובים בין פרק 7 לפרק 13 שעליכם לקחת בחשבון בעת קבלת החלטות. אם אינך יודע ופעל לפי הנהלים והכללים המתאימים בבית המשפט, הדבר עלול להשפיע על התוצאה של תיק פשיטת הרגל שלך.
- נפגש עם הנושים: כאשר העתירה שלך מתקבלת, התיק שלך יוקצה למנהל בית משפט, שיקבע פגישה עם הנושים שלך. אתה חייב להשתתף, אבל הנושים לא חייבים. זוהי הזדמנות עבורם לשאול אותך או את מנהל בית המשפט שאלות בנוגע לעניינך.
סוגי פשיטת רגל
ישנם מספר סוגים של פשיטת רגל שיכולים להגיש יחידים או זוגות נשואים, כאשר הנפוץ ביותר הוא פרק 7 ופרק 13.
פרק 7 פשיטת רגל
פשיטת רגל פרק 7 היא בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר לבעלי הכנסה נמוכה ומעט נכסים. זוהי גם צורת פשיטת הרגל הפופולרית ביותר, ומהווה 63% ממקרי פשיטת הרגל האישיים בשנת 2019.
פשיטת רגל פרק 7 היא הזדמנות להשיג פסק דין של בית המשפט הפוטר אותך מאחריות לשלם חובות וגם אפשר לך לשמור על נכסי מפתח הנחשבים כרכוש פטור. נכס שאינו פטור יימכר כדי לשלם חלק מהחוב שלך.
בתום תהליך פשיטת הרגל של פרק 7, רוב חובותיך יבוטלו ולא תצטרך עוד לפרוע אותם.
פטורי רכוש משתנים ממדינה למדינה. אתה יכול לבחור לעקוב אחר חוק המדינה או החוק הפדרלי, אשר עשוי לאפשר לך לשמור על רכוש רב יותר.
דוגמאות לרכוש פטור כוללות את הבית שלכם, הרכב בו אתם משתמשים לעבודה, הציוד בו אתם משתמשים בעבודה, בדיקות ביטוח לאומי, פנסיה, קצבאות ותיקים, רווחה וחיסכון בפנסיה. לא ניתן למכור דברים אלה או להשתמש בהם לפירעון חובות.
נכס שאינו פטור כולל דברים כמו מזומן, חשבונות בנק, השקעות במניות, אוספי מטבעות או בולים, מכונית שנייה או בית שני וכו '. פריטים שאינם פטורים יחוסלו, יימכרו על ידי נאמן פשיטת רגל שמונה על ידי בית המשפט. ההכנסות ישמשו לתשלום הנאמן, כיסוי דמי ניהול, ואם הכסף מאפשר זאת, החזר את הנושים שלך ככל שניתן.
פשיטת רגל פרק 7 נשארת בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים. אמנם תהיה לכך השפעה מיידית על דירוג האשראי שלך, אך הציון ישתפר עם הזמן ככל שתבנה מחדש את הכספים שלך.
מי שיגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7 יעמוד בפני בית המשפט לפשיטת רגל של בית המשפט לפשיטת רגל פרק 7, המשמש לחיסול מי שיכול לשלם באופן חלקי את מה שהוא חייב על ידי ארגון מחדש של חובותיו. מבחן האמצעים משווה בין הכנסתו של חייב בששת החודשים האחרונים לבין ההכנסה החציונית (הגבוהה ביותר ב- 50%, הנמוכה ביותר ב- 50%) במדינתם. אם ההכנסה שלך קטנה מההכנסה החציונית, אתה זכאי לפרק 7.
אם אתה מעל החציון, יש מבחן אמצעים שני שעשוי להעפיל אותך להגשת פרק 7. בדיקת האמצעים השנייה מודדת את ההכנסה שלך מול הוצאות חיוניות (שכר דירה / משכנתא, מזון, ביגוד, הוצאות רפואיות) כדי לראות כמה הכנסה פנויה היא. יש לך. אם ההכנסה הפנויה שלך נמוכה מספיק, תוכל להעפיל לפרק 7.
עם זאת, אם אדם מקבל מספיק כסף לפירעון חובות בהדרגה, לא סביר ששופט פשיטת הרגל יגיש הגשת פרק 7. ככל שהכנסתו של מבקש גבוהה יותר ביחס לחוב, כך סביר להניח שהוא יאושר. מצגת של פרק 7.
פרק 13 פשיטת רגל
פרק 13 פשיטות רגל מהוות כ -36% מההגשות לפשיטת רגל שאינן עסקיות. פשיטת רגל בפרק 13 כרוכה בפירעון חלק מהחובות שלך כך שהשאר ייסלח. זוהי אופציה לאנשים שאינם רוצים לוותר על רכושם או אינם זכאים לפרק 7 מכיוון שהכנסתם גבוהה מדי.
אנשים יכולים להגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 13 רק אם חובותיהם אינם עולים על סכום מסוים. בשנת 2020, החוב הבלתי מובטח של אדם לא יעלה על 394,725 דולר וחובות מובטחים צריכים להיות נמוכים מ -1,184 מיליון דולר. המגבלה הספציפית נבדקת מעת לעת, לכן בדוק עם עורך דין או יועץ אשראי את הנתונים העדכניים ביותר.
על פי פרק 13, עליך לתכנן תוכנית החזר לשלוש עד חמש שנים לנושים שלך. לאחר השלמת התוכנית בהצלחה, שאר החובות מתנקים.
עם זאת, רוב האנשים לא משלימים את התוכניות שלהם בהצלחה. כשזה קורה, חייבים יכולים לבחור לפשיטת רגל של פרק 7. אם לא, הנושים יכולים לחדש את ניסיונותיהם לגבות את מלוא היתרה החייבת.
סוגים שונים של פשיטת רגל
פרק 9: זה חל רק על ערים או ערים. מגן על העיריות מפני נושים בעוד העיר מפתחת תוכנית לניהול חובותיה. זה קורה בדרך כלל כאשר התעשיות נסגרות ואנשים הולכים לחפש עבודה במקומות אחרים. היו רק ארבעה הגשת פרקים 9 בשנת 2018. היו 20 הגשת פרקים 9 בשנת 2012, הכי הרבה מאז 1980. דטרויט הייתה אחת מאלה שהגישו בשנת 2012 והיא העיר הגדולה ביותר שהגישה את פרק 9.
פרק 11: זה מיועד לעסקים. פרק 11 מכונה לעתים קרובות פשיטת רגל של ארגון מחדש מכיוון שהוא נותן לעסקים את האפשרות להישאר פתוחים תוך ארגון מחדש של חובות ונכסים לפירעון הנושים. זה משמש בעיקר על ידי תאגידים גדולים כמו ג'נרל מוטורס, סירקוויט סיטי ויונייטד איירליינס, אך יכול לשמש חברות בכל גודל, כולל עמותות, ובמקרים מסוימים גם אנשים. למרות שהעסק ממשיך לפעול במהלך הליכי פשיטת רגל, רוב ההחלטות מתקבלות באישור בתי המשפט. בשנת 2019 היו רק 6,808 בקשות לפרק 11.
פרק 12: פרק 12 חל על חוות משפחתיות ודייגים משפחתיים ונותן להם את האפשרות להמציא תוכנית לפרוע את כל או חלק מהחובות שלהם. לבית המשפט יש הגדרה קפדנית של מי זכאי, והיא מבוססת על האדם שיש לו הכנסה שנתית קבועה כחקלאי או דייג. חובות של יחידים, שותפויות או תאגידים המגישים את פרק 12 אינם יכולים לעלות על 4.03 מיליון דולר לחקלאים ועל 1.87 מיליון דולר לדייגים. תוכנית ההחזר חייבת להסתיים תוך חמש שנים, אם כי נלקחים בחשבון המאפיינים העונתיים של החקלאות והדיג.
פרק 15: פרק 15 חל על מקרי חדלות פירעון חוצי גבולות, בהם יש לחייב נכסים וחובות הן בארצות הברית והן במדינה אחרת. בשנת 2019 הוגשו 136 פרקים 15 תיקים. פרק זה נוסף לקוד פשיטת הרגל בשנת 2005 כחלק מהחוק למניעת התעללות בפשיטת רגל והגנת הצרכן. תיקי פרק 15 מתחילים כמקרי חדלות פירעון במדינה זרה ופונים לבתי המשפט בארה'ב כדי לנסות להגן על חברות שמצולות כלכליות מירידה. בתי המשפט בארצות הברית מגבילים את היקף סמכותם בתיק רק לנכסים או לאנשים הנמצאים בארצות הברית.
התוצאות של הגשת בקשה לפשיטת רגל בארצות הברית
העיקרון הבסיסי של פשיטת רגל הוא שהוא נותן לך התחלה חדשה עם הכספים שלך. פרק 7 (המכונה פירוק) מבטל חובות על ידי מכירת נכסים שאינם פטורים שיש להם ערך כלשהו. פרק 13 (המכונה תוכנית השכר) נותן לך את ההזדמנות לפתח תוכנית 3-5 שנים לפרוע את כל החוב שלך ולשמור על מה שיש לך.
שניהם מהווים התחלה חדשה.
כן, הגשת בקשה לפשיטת רגל משפיעה על דירוג האשראי שלך. פשיטת רגל נשארת בדוח האשראי שלך למשך 7-10 שנים, תלוי בפרק פשיטת הרגל בו אתה מגיש. פרק 7 (הנפוץ ביותר) נמצא בו דו'ח אשראי ל 10 שנים , בעוד הגשת פרק 13 (השני הנפוץ ביותר) נמצאת שם לשבע שנים .
במהלך תקופה זו, פשיטת רגל עלולה למנוע ממך לקבל מסגרת אשראי חדשה ואף עלולה לגרום לבעיות בעת הגשת מועמדות לעבודה.
אם אתה שוקל פשיטת רגל, דו'ח האשראי וציון האשראי שלך כנראה כבר נפגעו. דוח האשראי שלך יכול להשתפר, במיוחד אם שלם את החשבונות שלך בעקביות לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל.
ובכל זאת, בשל ההשפעות ארוכות הטווח של פשיטת רגל, כמה מומחים אומרים שאתה צריך חוב של לפחות 15,000 $ כדי שפשיטת הרגל תועיל.
איפה שפשיטת רגל לא עוזרת
פשיטת רגל לא בהכרח מוחקת את כל האחריות הכספית.
הוא אינו מבטל את סוגי החובות וההתחייבויות הבאים:
- הלוואות סטודנטים פדרליות
- מזונות ומזונות ילדים
- חובות שנוצרים לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל
- כמה חובות שהתרחשו בחצי השנה שלפני הגשת בקשה לפשיטת רגל
- מסים
- הלוואות שהושגו במרמה
- חובות פגיעה אישית בעת נהיגה בשכרות
הוא גם לא מגן על מי שחתם על חובותיהם ביחד. החותם המשותף שלך הסכים להחזיר את ההלוואה שלך אם לא שילמת או לא תוכל לשלם. כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, החייב המשותף שלך עדיין עשוי להיות מחויב מבחינה חוקית לפרוע את ההלוואה כולה או חלקה.
אפשרויות אחרות
רוב האנשים שוקלים פשיטת רגל רק לאחר שהם מחפשים ניהול חובות, איחוד חובות או הסדר חובות. אפשרויות אלה יכולות לעזור לך להחזיר את כספיך ולא ישפיעו לרעה על האשראי שלך, כמו פשיטת רגל.
ניהול חובות הוא שירות המוצע על ידי סוכנויות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח כדי להפחית את הריבית על חובות בכרטיסי אשראי וליצור תשלום חודשי במחיר סביר לפירעון. איחוד חובות משלב את כל ההלוואות שלך כדי לעזור לך לבצע תשלומים קבועים ובזמן על החובות שלך. הסדר חובות הוא אמצעי לנהל משא ומתן עם הנושים שלך לצמצום יתרתך. אם אתה מצליח, אתה מוריד ישירות את החובות שלך.
למידע נוסף על פשיטת רגל ואפשרויות אחרות להקלת חובות, פנה לייעוץ של יועץ אשראי מקומי או קרא את דפי המידע של ועדת הסחר הפדרלית .
תוכן
- כיצד פועלת פשיטת רגל?
- מי מגיש בקשה לפשיטת רגל
- מתי עלי להגיש פשיטת רגל?
- פשיטת רגל בארצות הברית
- כיצד להגיש בקשה לפשיטת רגל?
- סוגי פשיטת רגל
- פרק 7 פשיטת רגל
- פרק 13 פשיטת רגל
- סוגים שונים של פשיטת רגל
- התוצאות של הגשת בקשה לפשיטת רגל בארצות הברית
- איפה שפשיטת רגל לא עוזרת
- הוא אינו מבטל את סוגי החובות וההתחייבויות הבאים:
- אפשרויות אחרות