אם יש לך חיסכון זֶה אתה לא צריך לזמן מה , א תעודת הפקדה יכול להיות אידיאלי. תקליטור בדרך כלל נותן לך ריבית גבוהה יותר על הכספים שלך כי א חשבון חיסכון רגיל , אבל אם אתה צריך את הכסף שלך מראש, ישלם קנס .
מהי בעצם תעודת הפקדה (CD)?
תעודת הפקדה, שנקראת בדרך כלל תקליטור , הוא חשבון חיסכון מיוחד שתוכל לפתוח ברוב בנקים ואיגודי אשראי . אבל בניגוד לחשבון של חסכון קבוע , תקליטורים מחייבים אותך להחזיק בכספיך לתקופה של זמן מסוים עד אחד תאריך להגשה . בתמורה תקבל א ריבית גבוהה יותר .
תכונה ייחודית זו הופכת תקליטורים למושלמים כיעד חיסכון לטווח ארוך. באופן כללי, אתה יכול לקבל ריביות טובות יותר ממה שמציע חשבון חיסכון ללא סיכון של השקעה בבורסה.
כיצד ליצור תעודת הפקדה (CD)
פנה לבנק או לאיגוד האשראי שלך אם תבחר לפתוח תקליטור עם המוסד הפיננסי המקומי שלך. רוב הבנקים יסבירו לך את האפשרויות ויאפשרו לך לבצע השקעות תקליטורים באינטרנט. תוכל גם להתקשר לשירות לקוחות או לדבר עם בנקאי באופן אישי.
הסבר כמה תרצה להשקיע ושאל לגבי עונשי משיכה מוקדמת ומוצרי CD חלופיים. לבנק יתכנו אפשרויות תקליטורים נוספות המתאימות לך יותר. הם עשויים להציע תעריפים גבוהים יותר, גמישות רבה יותר או תכונות אחרות.
לאחר העברת הכסף שלך לתקליטור תראה חשבון נפרד בדוחות שלך או בלוח המחוונים המקוון.
ניתן להחזיק תקליטורים כמעט בכל סוג של חשבון, כולל חשבונות פרישה אישיים (IRA), חשבונות משותפים, נאמנויות וחשבונות אפוטרופוס.
רק הקפד להישאר עם תקליטורים המבוטחים על ידי חברת הביטוח הפדרלית הפדרלית או מינהל האגודה הלאומית לאשראי. אל תפחד לבקש מהבנקאי תעריף טוב יותר, במיוחד אם אתה עושה עסקים משמעותיים עם אותו בנק או איגוד אשראי.
סוגי תקליטורים
תקליטור נוזלי או ללא קנס
תקליטורים נזילים מאפשרים לך למשוך את הכספים שלך מוקדם מבלי לשלם קנס. 5גמישות זו מאפשרת לך להעביר את הכספים שלך לתקליטור שמשלם יותר אם ישנה ההזדמנות, אך יש לו מחיר.
תקליטורים נזילים יכולים לשלם ריביות נמוכות יותר מהתקליטורים שבהם אתה נעול. 6זה הגיוני אם אתה מסתכל על זה מנקודת המבט של הבנק. הם לוקחים את הסיכון להעלות את הריבית. ובכל זאת, להרוויח פחות לתקופה קצרה עשוי להיות שווה את זה אם תוכל לעבור לשיעור גבוה יותר מאוחר, ואם אתה בטוח שהתעריפים יעלו בקרוב.
וודא שאתה מבין כל מגבלה אם אתה שוקל להשקיע בתקליטור נוזלי. לפעמים אתה מוגבל מתי אתה יכול למשוך כספים וכמה זמן זה יכול לקחת בכל זמן נתון. ייתכן שיהיה עליך גם להשקיע סכום גדול יותר מראש מאשר עם סוגים אחרים של תקליטורים.
תקליטור הגדלה
תקליטורים שנצברו מספקים יתרון דומה לתקליטורים נוזליים . אתה לא נתקע עם תשואה ירודה אם הריבית תעלה לאחר רכישת אחת. אתה יכול לשמור את חשבון התקליטור הקיים שלך ולעבור לתעריף הגבוה החדש שהבנק שלך מציע.7 7
ייתכן שיהיה עליך ליידע את הבנק שלך מראש כי ברצונך לממש את אפשרות ההגדלה שלך. בנק מניח שהוא דבק בשיעור הקיים אם הוא לא עושה דבר. כמו כן, אינך מקבל שדרוגים ללא הגבלה.8
בדומה לתקליטורים נזילים, תקליטורים שנצברו מתחילים לעתים קרובות לשלם ריביות נמוכות יותר מאשר תקליטורים רגילים.9אתה יכול להסתדר אם התעריפים עולים מספיק גבוה, אבל אם התעריפים נשארים עומדים או יורדים, היה לך טוב יותר עם תקליטור רגיל.
דיסקים אינטנסיביים
אלה מגיעים עם העלאות ריבית מתוזמנות באופן קבוע, כך שאינך כפוף לשיעור שהיה תקף בזמן שרכשת את התקליטור שלך. ההעלאות יכולות להגיע כל שישה עד שבעה חודשים.10 אחת עשרה
תקליטורים מתוקנים
תקליטורים נסחרים נמכרים בחשבונות תיווך. אתה יכול לקנות תקליטורים הנסחרים ממנפיקים רבים ולשמור אותם במקום אחד במקום לפתוח חשבון בנק ולהשתמש במבחר התקליטורים שלך.12זה נותן לך בחירה מסוימת, אך תקליטורים בתיווך נושאים סיכונים נוספים.
ודא שכל מנפיק שאתה שוקל הוא מבוטח ב- FDIC. באופן לא מפתיע, תקליטורים לא מבוטחים משלמים יותר. יציאה מוקדמת של תקליטור שנסחר יכולה להיות מאתגרת.1
דיסקים ענקיים
כפי שהשם מרמז, לתקליטורי ג'מבו יש דרישות איזון מינימליות גבוהות מאוד, בדרך כלל מעל 100,000 $. זהו מקום בטוח להחנות סכום כסף גדול מכיוון שעד 250,000 $ מבוטחים ב- FDIC ותקבלו ריבית גבוהה משמעותית.13
תאריכי תפוגה
תקליטורים מתבגרים בסוף תקופת התנאים שלהם, ותצטרך להחליט מה לעשות הלאה. הבנק שלך יודיע לך כשהתאריך הזה מתקרב, וייתן לך מספר אפשרויות. אם לא תעשה דבר והתקליטור שלך כפוף לחידוש אוטומטי, הכסף יועבר לתקליטור אחר. אם היית בתקליטור של שישה חודשים, זה היה יורד לעוד שישה חודשים. הריבית עשויה להיות גבוהה או נמוכה מהשיעור שהרווחת בעבר.
הודע לבנק שלך לפני המועד האחרון לחידוש אם אתה רוצה לעשות יותר מסתם העברת כספך לתקליטור חדש. אתה יכול להעביר את הכספים לחשבון הבנק או החיסכון שלך, או שאתה יכול לעבור לתקליטור אחר עם זמן ארוך או קצר יותר.
בניית סולם תקליטורים
אם אתה מעוניין להשתמש בתקליטורים כחלק מרכזי בתוכנית החיסכון שלך, תוכל לשקול סולם, אסטרטגיית השקעה נפוצה של תקליטורים. התהליך כולל קודם כל רכישת מספר תקליטורים עם מונחים שונים כדי להתבגר במרווחי זמן קבועים ולאחר מכן להשקיע מחדש את הכסף בתקליטורים לטווח ארוך ככל שהראשונים יבשילו.
לדוגמה, אם אתה חוסך 5,000 $, אתה יכול לשים 1,000 $ בכל אחד מחמשת התקליטורים עם תאריכי תפוגה בהפרש של שנה. כאשר תקליט התקופה לשנה יפוג, תעביר את הכסף לתקליטור חדש לחמש שנים, שיפקע בשנה שאחרי התקליטור החמש שנים הראשוני שלך. מכיוון שתוקפו של תקליטור יפוג מדי שנה, תוכל להמשיך בתהליך זה ללא הגבלת זמן עד שתזדקק לכסף בשנה מסוימת.
סולמות עוזרים לך להימנע מהכנסת כל הכסף שלך לתקליטור בעל שכר נמוך, והם עוזרים לך להימנע מחיוב מוקדם ומתשלום קנסות.
מה קורה כשסוגרים תקליטור מוקדם?
אם תחליט מה אתה צריך הכספים שלך לפני התאריך של תפוגה , אתה תשלם אחד עונש משיכה מוקדם . זה בדרך כלל שווה למספר מסוים של חודשי ריבית בהתאם למשך התקליטור.
אם יש לך כספים שברצונך לשמור עליהם לתקופה הנעת בין מספר חודשים למספר שנים, תקליטור יכול להיות דרך טובה לחסוך. עונש המשיכה המוקדמת בתקליטור מעודד אותך לשמור את כספך בבנק במקום להוציא אותו.
שיעורי הריבית בתקליטורים בדרך כלל עולים ככל שהטווח עולה . לדוגמה, ברוב התקליטורים לשלושה חודשים תקבל ריבית נמוכה יחסית לתקליטורים של 12 חודשים. תקופות הזמן הנפוצות לתקליטורים הן שלושה, שישה, 12, 24 או 60 חודשים. היזהר לא לחתום על תקליטור עם בגרות רחוק מדי בעתיד. אינך רוצה שהכסף שלך יהיה קשור בעת הצורך, במיוחד מכיוון שיעלה לך למשוך אותו מוקדם.
שיעורי הריבית על תקליטורים בדרך כלל נמוכים מהתשואה על השקעות בשוק המניות, אך תקליטורים מבוטחים עד גבול הביטוח של FDIC : 250,000 $ לחשבון בודד או 500,000 $ לחשבון משותף. זו הסיבה שתעודת הפקדה היא כלי נהדר לאחסון מקדמה עבור בית או מטרה פיננסית אחרת או רכישה רחוקה.
למה אתה לא רוצה לקבל דיסק?
למרות שתקליטור יכול להוות כלי חיסכון טוב לתרחישים רבים, ישנן סיבות רבות לכך שתרצה לא לשים את כספך על תקליטור. זה תלוי בצרכים הפיננסיים שלך ובכמה תנאי שוק חיצוניים.
לדוגמה, בסביבת הריבית של היום, חלק מחשבונות החיסכון בתשואה גבוהה משלמים ריביות גבוהות יותר מאשר תקליטורים. אם אתה יכול להרוויח יותר ריבית בלי זמן, אולי יהיה לך טוב יותר עם חשבון חיסכון מסורתי יותר מאשר עם תקליטור.
עליך גם להשוות את הריבית בתקליטור שלך לבין שיעור האינפלציה הנוכחי. כמה ממבקרי תקליטורים מציינים כי שיעורי האינפלציה יכולים לעלות לאורך זמן ולהיות גבוהים יותר מהריביות על תקליטורים. במקרה זה, אתה עלול לאבד כושר השתכרות על ידי שמירה על כספך נעול בתעודת הפקדה.
אולי החיסרון הגדול ביותר בתקליטור הוא עונש משיכה מוקדמת שנגבה אם תמשוך את הכספים שלך לפני המועד. עונש משיכה מוקדם עשוי להיות עלות גדולה, אז אל תתייחס לזה בקלות ראש!
חלופות לתקליטורים
אם אתה אוהב את הרעיון להרוויח יותר משבריר אחוזים (כמו עם חשבון חיסכון בנק ישן לבנים), תקליטור עשוי להיות הבחירה הנכונה. אם תעודת הפקדה לא נראית לך הגיונית, להלן עוד כמה דרכים לחסוך במחירים טובים יותר מבלי לחסום זמן.
- חיסכון בביצועים גבוהים: חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה מבנק מקוון יכול להציע ריבית אטרקטיבית תוך מתן לך את החופש למשוך כסף בכל עת.
- קרן אגרות חוב לטווח קצר: איגרות חוב הן סוג הלוואה לעסק או לממשלה. איגרות חוב לטווח קצר בדרך כלל מציעות תשואות טובות יותר מחשבונות בנק ללא הסיכון הגדול של שוק המניות. אך זכור כי קיים סיכון כלשהו בכל השקעה, כולל אגרות חוב לטווח קצר.
- אגרות חיסכון בארה'ב: אם אתה רוצה לחסוך כסף לאורך זמן, במיוחד למטרה מסוימת כמו מכללה, אגרות חוב לחסכון הן מקום בטוח לאחסון הכספים שלך. אתה יכול אפילו לנצח את האינפלציה באמצעות איגרת חוב ביטחונית מוגנת על ידי האוצר.
סיכום
תעודות הפקדה יכולות להיות דרך מצוינת לחסוך כסף בנסיבות מסוימות, אך הן אינן מתאימות לכולם. אבל אם יש לך מזומן שאתה רוצה לאחסן בבטחה לפרק זמן קבוע ואתה רוצה ריבית טובה יותר מאשר עם חשבון בנק ישן רגיל, תקליטור עשוי להיות מושלם עבורך.
מקורות:
- רשות ניירות ערך בארה'ב תקליטורים בעלי ביצועים גבוהים: הגנו על הכסף שלכם על ידי בדיקת האותיות הקטנות . אחזר 23 במאי 2020.
- משרד ההגנה הפיננסית לצרכנים. מהי תעודת הפקדה (CD)? אחזר 23 במאי 2020.
- בנק ארצות הברית. תעודות הפקדה: איך הם פועלים לגידול הכסף שלך . אחזר 23 במאי 2020.
- חברת הביטוח הפדרלית לביטוח חשבונות משותפים , עמוד 1. גישה ל- 23 במאי 2020.
- בנק הרפובליקה הראשונה. תעודות הפקדה נזילות . אחזר 23 במאי 2020.
- הרפובליקה הראשונה איזה סוג תקליטור מתאים לך? אחזר 23 במאי 2020.
- בנק אלי. הסוגים ההולכים וגדלים של תעודות הפקדה (תקליטורים) . אחזר 23 במאי 2020.
- בנק אלי. הגדל את קצב התקליטורים שלך . אחזר 23 במאי 2020.
- גלה את הבנק. 6 גורמים שיכולים להשפיע על ריבית CD . אחזר 23 במאי 2020.
כתב ויתור: זהו מאמר מידע.
Redargentina אינה נותנת ייעוץ משפטי או משפטי, ואין היא מיועדת להתייחס לייעוץ משפטי.
הצופה / משתמש בדף אינטרנט זה צריך להשתמש במידע הנ'ל רק כמדריך, ועליו תמיד לפנות למקורות לעיל או לנציגי הממשלה של המשתמש לקבלת המידע העדכני ביותר באותה עת, טרם קבלת החלטה.
תוכן