דרישות לרכישת בית בקליפורניה. מתכוננים לרכוש את הבית הראשון שלכם בקליפורניה? הדרך לבעלות על דירות יכולה להיות מסע מרגש, אך היא גם יכולה להיות מעט מהממת. למרבה המזל, יש הרבה תוכניות וטיפים שנועדו לעזור. נלווה אותך בכמה מהם.
תוכניות קניית בית בפעם הראשונה בקליפורניה
אתם עשויים לחשוב שבגלל שאתם גרים בגולדן סטייט, יהיה עליכם לחסוך עשרות אלפים למקדמה ולהיות בעל אשראי כמעט מושלם בכדי לקבל הלוואה לבית.
למרבה המזל, זה לא תמיד המצב. תוכניות אלה של סוכנות מימון דיור בקליפורניה בפעם הראשונה נועדו לסייע לך בקניית בית, ללא קשר למצב הכלכלי או האשראי שלך.
1. תוכנית הלוואות קונבנציונאליות של CalHFA
למי זה קונים עם פחות כסף לתשלום המקדמה.
תוכנית הלוואות קונבנציונאליות של CalHFA נועדה לסייע לרוכשי דירות בפעם הראשונה בקליפורניה להשיג הלוואה קונבנציונלית עם מקדמה נמוכה. הלוואה קונבנציונלית היא הלוואה דיור מסורתית המוצעת באמצעות בנקים ואיגודי אשראי.
ההלוואה המקובלת של CalHFA היא הלוואה לתקופה של 30 שנה, כלומר הלווים ישלמו תשלומי הלוואה למשך 30 שנים בסך הכל. לווים בעלי הכנסה נמוכה עשויים להיות זכאים לריבית נמוכה מהשוק אם הם משתמשים ב- CalHFA לצורך קבלת משכנתא רגילה.
CalHFA יעזור לך למצוא מלווה מוסמך לעבד הלוואה מסוג זה.
הדרישות כוללות:
- ציון אשראי מינימלי של 660. לווים בעלי הכנסה נמוכה עשויים להיות זכאים להלוואות אלה עם ציון נמוך עד 660. כדי להיחשב כהכנסה נמוכה, עליך להיות בעל הכנסה הנמוכה מ 80% או שווה לה הכנסה החציונית באזור Fannie Mae לאזור שלך. אם אתה מרוויח יותר מזה, תזדקק לדירוג אשראי של 680 לפחות .
- 43% או יחס חוב להכנסה נמוך יותר. הכוונה היא לכמה כסף אתה משלם בשטרות או בחובות חלקי הכמות שאתה מרוויח לפני מסים בכל חודש. נניח שהחוב שלך הוא 2,000 $ לחודש ואתה מרוויח 6,000 $ לחודש. יחס ה- DTI שלך יהיה $ 2,000 / $ 6,000 = .33, או 33%.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של קליפורניה לפי מחוז. בדוק את גבולות המחוז שלך כדי לוודא שההכנסה שלך לא עולה על זה.
- מעמד רוכש דירה בפעם הראשונה. ייתכן שלא תהיה זכאי אם זו לא המשכנתא הראשונה שלך.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
ייתכן שתצטרך לעמוד גם בדרישות הספציפיות של המלווה. הלוואות דירה של CalHFA כוללות בדרך כלל מקדמות נמוכות עד 3% מערך הבית שלך. נניח שהלוואת הבית שלך היא 200,000 $, למשל. תזדקק למקדמה בסך 6,000 $ בלבד.
שיעורי המשכנתא לתוכנית זו בדרך כלל נמוכים משיעור השוק, אך בדרך כלל גבוהים יותר משיעורי התוכניות בהלוואות דירה הנתמכות על ידי הממשלה.
2. תוכנית הלוואות קונבנציונאליות של CalPLUS
למי זה קונים הזקוקים לעזרה בהשגת כספים לסגירת עלויות.
הלוואות קונבנציונאליות של CalPLUS מגיעות עם כל התכונות של התוכנית הקונבנציונלית של CalHFA בתוספת היתרון של האפשרות לממן את עלויות הסגירה שלך באמצעות הלוואה ללא ריבית.
איך זה עובד? הלוואות CalPLUS מוצעות בשילוב עם תוכנית הריבית האפסית (ZIP) של CalHFA. הלווים יכולים לשלם את עלויות הסגירה שלהם באמצעות ZIP, המעניקה להם הלוואה השווה ל -2% או 3% מסכום המשכנתא.
להלוואה זו ZIP יש ריבית של 0% והתשלומים נדחים לכל החיים של הלוואת הבית שלך. המשמעות היא שלא תצטרך להחזיר את ההלוואה עד שתמכור, תמחזר או תשלם את המשכנתא.
לטובת הסיוע בעלויות הסגירה, הלווים של CalPLUS ישלמו ריביות מעט גבוהות יותר מלווים אחרים של הלוואות CalHFA.
הדרישות כוללות:
- ציון אשראי מינימלי של 660 ללווים בעלי הכנסה נמוכה, מינימום של 680 למי שאינו עומד בדרישות הכנסה נמוכה.
- יחס DTI של 43% או פחות.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של קליפורניה לפי מחוז. בדוק את גבולות המחוז שלך כדי לוודא שההכנסה שלך לא עולה על זה.
- מעמד רוכש דירה בפעם הראשונה.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
ניתן להשתמש בהלוואות CalPLUS גם עם תוכנית MyHome של CalHFA לסיוע במקדמה; גלול למטה כדי לראות את הקטע שלנו על MyHome.
3. תוכנית הלוואות CalHFA FHA
למי זה קונים שרוצים שיעורי משכנתא נמוכים.
תוכנית ההלוואות CalHFA FHA היא הלוואת משכנתא של רוכש דירה בפעם הראשונה המגובה על ידי מנהל הדיור הפדרלי בארה'ב. הלוואות FHA בטוחות יותר למלווים בהשוואה להלוואות קונבנציונאליות מכיוון שהן מגובות על ידי הממשלה הפדרלית. כתוצאה מכך, הלוואות אלה נוטות להיות בעלות ריבית נמוכה יותר מהלוואות רגילות. הלוואות אלה גם מאפשרות ללווים להפקיד עד 3.5%.
הלוואת CalHFA FHA הינה הלוואה קבועה ל -30 שנה ומוצעת באמצעות מרבית המלווים הגדולים בקליפורניה.
הדרישות כוללות:
- דירוג אשראי מינימלי של 660.
- יחס DTI של 43% או פחות.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של קליפורניה לפי מחוז. בדוק את גבולות המחוז שלך כדי לוודא שההכנסה שלך לא עולה על זה.
- מעמד רוכש דירה בפעם הראשונה.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
- דרישות FHA נוספות. ל- FHA דרישות משלו להכנסה ולרכוש, שעליכם לעמוד בו כדי להיות זכאים.
4. תוכנית הלוואות CalPLUS FHA
למי זה לווים FHA הזקוקים לעזרה בהשגת כספים לסגירת עלויות.
הלוואות CalPLUS FHA כוללות את אותן התכונות כמו הלוואת CalHFA FHA, אך בתוספת היכולת להשתמש ב- ZIP כדי לסייע בתשלום עלויות הסגירה שלך, ממש כמו משכנתאות רגילות של CalPLUS.
זכור כי הלוואות ZIP מוצעות בשיעור של 2% או 3% מסכום ההלוואה הכולל ויש להן 0% ריבית על תשלומים נדחים לכל החיים של המשכנתא שלך.
עם זאת, תהיה לך ריבית משכנתא מעט גבוהה יותר בהלוואות אלו.
ניתן לשלב ZIP עם תוכנית MyHome בהלוואות אלה, כך שלווים יכולים גם לקבל עזרה בתשלומי המקדמה שלהם.
הדרישות כוללות:
- דירוג אשראי מינימלי של 660.
- יחס DTI של 43% או פחות.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של קליפורניה לפי מחוז. חשבון הגבולות של שֶׁלָה מָחוֹז כדי לוודא שההכנסה שלך לא עולה על זה.
- מעמד רוכש דירה בפעם הראשונה.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
- דרישות FHA נוספות. ל- FHA דרישות משלו להכנסה ולרכוש, שעליכם לעמוד בו כדי להיות זכאים.
5. תוכנית הלוואות CalHFA VA
למי זה ותיקי קליפורניה, אנשי צבא בהווה או בני זוג ששרדו.
הלוואת CalHFA VA נועדה לסייע לחברי הצבא הנוכחיים או לשעבר לקבל מימון לביתם. הלוואת דירה זו ממומנת על ידי המחלקה לענייני ותיקים ובדרך כלל יש לה שיעורי משכנתא נמוכים מהשוק, אינה דורשת מקדמה והיא הלוואה קבועה ל -30 שנה.
הדרישות כוללות:
- חבר צבא ותיק או נוכחי בתפקיד פעיל, או בן זוג שנותר בחיים זכאי. תוכל לקבל מידע נוסף על זכאות באתר VA .
- דירוג אשראי מינימלי של 660.
- יחס חוב להכנסה של 43% או פחות.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של קליפורניה לפי מחוז. בדוק את גבולות המחוז שלך כדי לוודא שההכנסה שלך לא עולה על זה.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
- עמלת מימון. רוב הלווים של הלוואות VA צריכים לשלם דמי מימון, שהם אחוז קטן מסכום ההלוואה. עם זאת, תוכל להשתמש בתוכנית MyHome כדי לסייע בכיסוי עלות זו ועלויות סגירה אחרות.
CalHFA יכול לעזור לך למצוא את המלווה הטוב ביותר עבור הלוואת VA .
6. תוכנית הלוואות CalHFA USDA
למי זה קונים שקונים בית באזור כפרי במדינה.
תוכנית ההלוואות CalHFA USDA היא אידיאלית עבור כל רוכש דירה בפעם הראשונה המעוניין לרכוש בית מחוץ לערים הגדולות בקליפורניה. הלוואת דירה זו ממומנת על ידי משרד החקלאות האמריקאי ויש לה יתרונות רבים, כולל 100% אפשרויות מימון (ללא דרישת מקדמה). הלוואת CalHFA USDA הינה הלוואה קבועה ל -30 שנה.
הדרישות כוללות:
- נכס באזור כפרי. להתייעץ עם CalFHA כדי לקבוע אם מיקום מסוים שבו אתה רוצה לקנות הוא כשיר.
- דירוג אשראי מינימלי של 660.
- יחס חוב להכנסה של 43% או פחות.
- ההכנסה אינה יכולה לחרוג ממגבלות ההכנסה של USDA לפי מחוז. מגבלות הכנסה של USDA הם שונים מאלו שבקליפורניה, ולכן חשוב לוודא שאתה מרוויח פחות מהמקסימום לאזור שלך.
- סיום קורס חינוך רוכשי דירות. אתה יכול למצוא קורסים מומלצים ב אתר CalHFA .
- דרישות נוספות של USDA. להלוואה USDA יש דרישות הכנסה משלה ופרטי נכסים שעליכם לעמוד בהם כדי להיות זכאים.
7. תוכניות סיוע בתשלום מקדמה של CalHFA
למי זה קונים הזקוקים לעזרה בהשגת כספים לתשלום מקדמה.
תוכניות הסיוע למקדמה של CalHFA מסייעות לך לשלם את עלויות המקדמה שלך בעת הסגירה. ניתן לשלב הלוואות אלה עם תוכניות CalHFA אחרות כל עוד אתה עומד בדרישות ההכנסה. התוכנית העיקרית המציעה סיוע למקדמה היא תכנית MyHome Assistance, הכוללת כללים מיוחדים לעובדי בית הספר וכבאות ולווים בהלוואות VA.
תוכנית הסיוע של MyHome
תוכנית זו מגיעה בצורת הלוואה המספקת עד סכום נמוך מ: $ 10,000 או 3% משווי הלוואת הבית שלך בעת סגירת רוב ההלוואות, למעט הלוואות FHA המאפשרות עד 3.5%. ניתן להשתמש בהלוואה זו כדי לסייע בהוצאות המקדמה או בסגירת עלויות.
הלוואות MyHome הן הלוואות דחויות, כך שאין לשלם כלום עד שתשלם את ההלוואה או תמכור או תמכור את הנכס מחדש. עם זאת, בניגוד ל- ZIP, הלוואות MyHome גובות ריבית, אשר תחויב בנוסף לקרן לאחר פירעון ההלוואה.
כדי להיות זכאי לתכנית זו, עליך להיות רוכש דירה בפעם הראשונה ולעמוד בהנחיות הכנסה.
MyHome לעובדי בתי ספר, עובדי כיבוי אש ולווים הלוואות של VA
כללים מיוחדים אלה מיועדים לרוכשי דירה בפעם הראשונה שהם: מורים או עובדים בקליפורניה בבית ספר K - 12 או כבאים או עובדים אחרים של מכבי האש. הלוואה זו מספקת 3% משווי הבית בצורה של הלוואת ריבית פשוטה נדחית. אין הגבלה של 10,000 $.
לווים הלוואות VA, ללא קשר למקום בו הם מועסקים, פטורים גם הם ממגבלת 10,000 $.
תוכניות לאומיות לרוכשי דירות בפעם הראשונה
למרות שתוכניות ומענקים רבים של רוכשי דירה בפעם הראשונה מוצעים ברמה הממלכתית או המקומית, ישנן הצעות הלוואה רבות בפריסה ארצית המשקפות את הצעות CalHFA.
כמה אפשרויות הלוואה הזמינות בפריסה ארצית שיכולות להיות מצוינות עבור קונים בפעם הראשונה כוללות:
- פאני מיי ופרדי מק 3% מקדמה. הן פאני והן פרדי מציעים מספר אפשרויות לקונים המעוניינים לקבל משכנתא עם מקדמה של 3% בלבד. לכל תוכנית דרישות שונות בנוגע למגבלות הכנסה והאם עליך להיות רוכש דירה בפעם הראשונה.
- הלוואת FHA. הלוואות מסוג זה מצוינות למתחילים מכיוון שהן מאפשרות ציוני אשראי נמוכים ותשלומי מקדמה נמוכים. למעשה, ניתן לקבל הלוואה עם מקדמה של 3.5% וציון אשראי של 580. אם יש לך יותר כסף למקדמה, ייתכן שתקבל ציון נמוך מ -580.
- הלוואת USDA. הלוואות אלה מאפשרות ללווים באזורים זכאים לקבל הלוואה ללא מקדמה. בדרך כלל הם דורשים ציוני אשראי של לפחות 640, אם כי אפשר להוריד אותם.
- הלוואת VA. אם אתה חבר שירות ותיק או פעיל בשירות, אפשרות התשלום המקדמה של הלוואת VA היא עוד דרך משתלמת לרכוש בית.
כמה תוכניות לרכישת דירות בפריסה ארצית שיכולות לסייע לקונים בפעם הראשונה כוללות:
- שכנה טובה ליד. תוכנית זו מוצעת על ידי מחלקת השיכון והפיתוח העירוני ומאפשרת למורים, שוטרים, כבאים ואנשי EMT לרכוש בתים נבחרים בבעלות HUD באזורים כשירים בהנחה של 50%.
- תוכנית הקונים המוכנה ל- HomePath. תוכנית זו, המוצעת על ידי פאני מיי, מאפשרת לרוכשים לרכוש נכס מעוקל שבבעלות פאני מיי בתשלום מקדמה של עד 3%, עם פוטנציאל לקבל עד 3% ממחיר הבית בסיוע בעלויות.
5 דרישות מפתח לרכישת בית בקליפורניה
מהן הדרישות לרכישת בית בקליפורניה? מה אני צריך כדי לקבל הלוואה לדירה? אלו הן שתי השאלות הנפוצות ביותר בקרב רוכשי דירות בגולדן סטייט, ותוכל למצוא את התשובות לשתיהן להלן.
בכל הנוגע לדרישות לרכישת דירה, יש הבדל גדול בין רוכשי מזומנים לבין אלה שמשתמשים בהלוואה לבית.
- אנשים שמשלמים מזומן עבור בית אינם דורשים מימון משכנתא, כך שרוב הפריטים להלן אינם חלים עליהם.
- אבל ה רוב של קונים בקליפורניה לַעֲשׂוֹת השתמש בהלוואות דירה בעת רכישת דירה. אז היום נתייחס לקהל הזה.
אם הצהרת השמיעה הזו לא הגיעה, להלן כמה מהדרישות המרכזיות לרכישת בית בקליפורניה:
1. חיסכון למקדמה.
באופן כללי (אך לא תמיד) יש לשלם מקדמה בעת רכישת בית בקליפורניה. הם יכולים לנוע בין 3% ל -20% ממחיר הרכישה, בהתאם לסוג ההלוואה המשמשת ולגורמים אחרים. חברים צבאיים ותיקים יכולים לעתים קרובות להעפיל להלוואות דירה של VA, המציעות מימון של 100%. תוכנית הלוואות FHA, הפופולרית במיוחד בקרב קונים בפעם הראשונה בקליפורניה, מאפשרת ללווים לשלם מקדמה של 3.5%.
אמנם מקדמות הן דרישה נפוצה לרכישת בית בקליפורניה, אך הכסף לא בהכרח צריך לצאת מהכיס שלך. בימים אלה, תוכניות הלוואה רבות מאפשרות שימוש במתנות מקדמה. זה כאשר חבר, קרוב משפחה, מעסיק או תורם מאושר אחר נותן לך כסף לכיסוי חלק מההשקעה הראשונית שלך או כולה.
2. שמור על אשראי טוב.
ציוני אשראי הם דרישת מפתח נוספת בעת רכישת בית בקליפורניה. בטח שמעת על חשיבות האשראי הטוב בכל הנוגע לקבלת הלוואה. ללווים בעלי דירוג אשראי גבוה יותר בדרך כלל קל יותר לקבל מימון למשכנתא ונוטים להרוויח גם ריביות טובות יותר.
אין נקודת חיתוך אחת המשמשת את הבנקים וחברות המשכנתאות. זה משתנה מאחד לשני. עם זאת, רוב המלווים כיום מעדיפים לראות ציון של 600 ומעלה מצד לווים המחפשים הלוואת דירה. אבל זו רק מגמה כללית, היא לא משובצת באבן.
השורה התחתונה היא שציון גבוה יותר ישפר את הסיכויים לרכוש בית בקליפורניה בעת שימוש בהלוואה לבית.
3. ניהול עומס החוב שלך.
סכום החוב שיש לך יכול להשפיע גם על יכולתך להשיג מימון משכנתא. לכן, זוהי דרישת מפתח נוספת לרכישת בית בקליפורניה. באופן ספציפי, זה באמת היחס בין סך החוב החוזר שלך להכנסה החודשית שלך.
בז'רגון הלוואות, זה ידוע בשם יחס החוב להכנסה. יחס זה מראה כמה מההכנסה שלך הולכת לחובות החודשיים שלך. זה עוזר לחברות המשכנתאות לוודא שלא נכנסים לחובות גדולים מדי (בתוספת הלוואת דירה).
כמו בדירוג האשראי, זוהי דרישה לרכישת דירה בקליפורניה שיכולה להשתנות מחברת משכנתא אחת לאחרת. באופן אידיאלי, יחס החוב וההכנסה הכולל שלך אמור לרדת מתחת ל -43%. אבל זה לא חוק קשה ומהיר. גורמים אחרים נלקחים בחשבון גם כן.
4. עיגול המסמכים הפיננסיים שלך.
תיעוד הוא דרישה נפוצה לרכישת בית בקליפורניה. כאשר תגיש בקשה להלוואה לבית, תתבקש ממגוון רחב של מסמכים פיננסיים. המלווה ישתמש בהם כדי לאמת את ההכנסה והנכסים שלך, היסטוריית ההלוואה שלך והיבטים אחרים של המצב הכלכלי שלך.
מסמכים נפוצים כוללים דוחות בנק אחרונים, החזרי מס וטפסי W-2 מהשנתיים האחרונות, תלושי שכר ומסמכים אחרים הקשורים פיננסיים. לווים עצמאיים עשויים להיות חייבים לספק מסמכים נוספים, כגון הצהרת רווח והפסד.
5. הערכת הבית.
אם אתה משתמש בהלוואה לבית לרכישת בית בקליפורניה, סביר להניח שהנכס יוערך לפני מימון. לפיכך, הערכת הבית היא דרישת מפתח נוספת בעת רכישת דירה.
במהלך תהליך זה, שמאי בית מאומן ומורשה יבקר בבית ויעריך אותו מבפנים ומבחוץ. השמאי יספק הערכה של שווי הנכס בשוק הנדל'ן הנוכחי. המלווה רוצה לוודא שהסכום ששולם עבור הנכס משקף את שווי השוק האמיתי.
כקונה דירה, אין הרבה מה לעשות במהלך תהליך הערכה. המלווה יתזמן אותו והשמאי ישלח את הדוח שלו למלווה. זה רק משהו שצריך לזכור.
הערכת הבית גם מדגישה את החשיבות של הצעת מחיר חכמה על סמך תנאי השוק הנוכחיים. אם אתם מציעים סכום גבוה בהרבה משווי השוק, לא ניתן להעריך את הערך של הנכס במחיר הרכישה המוסכם. זה יכול ליצור מחסום לאישור משכנתא.
אז הנה לכם, חמש מהדרישות המובילות לרכישת בית בקליפורניה.
סיכום
בקליפורניה יש מבחר גדול של תוכניות הזמינות לרוכשי דירות בפעם הראשונה. ראשית, בצע את המחקר שלך בנושא אתר CalHFA כדי לקבוע באיזו תוכנית אתה מעוניין. לאחר מכן, התחל בתהליך האישור מראש ולמד על האפשרויות שלך. לבסוף, שותף עם סוכן נדל'ן מקומי כדי למצוא את בית חלומותיך בקליפורניה.
[ציטוט]
תוכן
- תוכניות קניית בית בפעם הראשונה בקליפורניה
- 1. תוכנית הלוואות קונבנציונאליות של CalHFA
- 2. תוכנית הלוואות קונבנציונאליות של CalPLUS
- 3. תוכנית הלוואות CalHFA FHA
- 4. תוכנית הלוואות CalPLUS FHA
- 5. תוכנית הלוואות CalHFA VA
- 6. תוכנית הלוואות CalHFA USDA
- 7. תוכניות סיוע בתשלום מקדמה של CalHFA
- תוכנית הסיוע של MyHome
- MyHome לעובדי בתי ספר, עובדי כיבוי אש ולווים הלוואות של VA
- תוכניות לאומיות לרוכשי דירות בפעם הראשונה
- 5 דרישות מפתח לרכישת בית בקליפורניה
- 1. חיסכון למקדמה.
- 2. שמור על אשראי טוב.
- 3. ניהול עומס החוב שלך.
- 4. עיגול המסמכים הפיננסיים שלך.
- 5. הערכת הבית.
- סיכום