הלוואות ותוכניות FHA לרוכשים בפעם הראשונה
למד את היסודות ושפר את סיכויי הלוואת ה- FHA שלך . בתור רוכש דירה לראשונה , יכול להיות שיש הרבה לא ידועים . בין אם זה ז'רגון המשכנתא, סוג הלוואת הבית או אפילו דרישות המקדמה, הצפה של מידע חדש יכולה להיות מכריעה. אנו רוצים לעזור לך ללמוד על כמה מהדברים שעשויים להיעלם מעיניך בזמן שאתה מתכונן לקנות את הבית החדש שלך .
הלוואות FHA לרוכשי דירה בפעם הראשונה
הלוואות FHA מועילות למי שרוצה לרכוש בית אך לא הצליח לחסוך כסף לרכישה, כמו למשל בוגרי מכללה אחרונים, נשואים טריים, או אנשים שעדיין מנסים להשלים את לימודיהם. היא גם מאפשרת לאנשים להיות זכאים להלוואת FHA שאשראיה נפגע מפשיטת רגל או עיקול.
הלוואה זו לעתים קרובות עובדת היטב עבור רוכשי דירות בפעם הראשונה מכיוון שהיא מאפשרת לאנשים לממן עד 96.5 אחוזים מהלוואת הבית שלהם, מה שמסייע בהקטנת התשלומים וסגירת עלויות למינימום. הלוואת המשכנתא 203 (ב) זוהי גם ההלוואה היחידה שבה 100 אחוז מעלות ההסגרה יכולה להיות מתנה של בן משפחה, עמותה או סוכנות ממשלתית.
למד על עלויות סגירה של FHA
רוכשי דירות רבים בפעם הראשונה מופתעים מכך שהמקדמה אינה הדבר היחיד שהם חוסכים. ישנן כמה עלויות ראשונות לסגירת המשכנתא שלך, שיכולות להיות משמעותיות, בדרך כלל בין 2 ל -5 אחוזים מסכום ההלוואה הכולל.
בעת רכישת הלוואה לבית, זכור להשוות את המחירים של עלויות סגירה מסוימות, כגון ביטוח דירות, בדיקות דירה וחיפושים בכותרות . במקרים מסוימים, אתה יכול אפילו להפחית את עלויות הסגירה מבקש מהמוכר לשלם חלק מהם (המכונה ויתורים של המוכר) או משא ומתן על עמלת סוכן הנדל'ן שלך . חלק מעלויות הסגירה הנפוצות הכלולות במשכנתא FHA כוללות:
- עמלת מקורות המלווה
- דמי אימות הפקדה
- שכר טרחת עו'ד
- הערכה וכל דמי בדיקה
- ביטוח כותרת ועלות בחינת תואר
- הכנת מסמכים (על ידי צד שלישי)
- סקר נכסים
- דוחות אשראי
מגבלות הלוואות FHA לשנת 2021
ה- FHA חישב את סכומי ההלוואה המרביים שהיא תבטיח לחלקים שונים של המדינה. אלה ידועים ביחד בשם מגבלות ההלוואה של FHA. גבולות הלוואה אלה מחושבים ומתעדכנים מדי שנה. הם מושפעים מסוג הבית, כגון משפחה בודדת או דופלקס, והמיקום. חלק מהקונים בוחרים לרכוש בתים במחוזות שבהם תקרות ההלוואה גבוהות יותר, או שהם יכולים לחפש בתים המתאימים לגבולות המקום שבו הם רוצים לגור.
MIP היא פרמיית ביטוח המשכנתא שלך
ביטוח משכנתא FHA נכלל לרוב בתשלום החודשי הכולל בשיעור של 0.55 אחוז מסכום ההלוואה הכולל, שהוא כמחצית ממחיר ביטוח המשכנתא בהלוואה קונבנציונאלית. ה- FHA יגבה את ה- MIP השנתי, שזה הזמן שבו תשלם את דמי ביטוח המשכנתא של FHA על הלוואת ה- FHA שלך.
שיעורי MIP להלוואות FHA למשך 15 שנים
אם אתה מקבל משכנתא טיפוסית ל -30 שנה או משהו מעל 15 שנים, פרמיית ביטוח המשכנתא השנתית שלך תהיה כדלקמן:
| סכום ההלוואה הבסיסית | LTV | PIM שנתי |
|---|---|---|
| ≤ 625,500 $ | ≤ 95% | 80 bps (0.80%) |
| ≤ 625,500 $ | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625,500 $ | ≤ 95% | 100 bps (1.00%) |
| > 625,500 $ | > 95% | 105 pb (1,05%) |
כיצד להעפיל להלוואות קניית בית בפעם הראשונה
הלוואות FHA לרוכשים בפעם הראשונה. ישנן תוכניות רבות להלוואת דירות הנותנות מענה לקונים ראשונים. ולרבים מהם יש הנחיות גמישות יותר להתאים לבעלי אשראי, הכנסה או מקדמות נמוכים יותר.
להלן הדרישות הבסיסיות להעפיל לכמה מההלוואות הפופולריות ביותר של רוכשי דירות לראשונה:
| הלוואת רוכש דירה בפעם הראשונה | איך להעפיל |
| הלוואת FHA | 3.5% מקדמה, 580 דירוג אשראי מינימלי של FICO, 50% מקסימום DTI (חוב להכנסה). אין הגבלת הכנסה. נכסים מסוג 1, 2, 3 ו -4 יחידות זכאים |
| הלוואה 97 קונבנציונאלי | 3% מקדמה, 620-660 דירוג אשראי FICO מינימלי, 43% DTI מקסימלי, חייב להיות נכס משפחתי יחיד. אין מגבלות הכנסה |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% מקדמה, 660 דירוג אשראי מינימלי של FICO, 45% מקסימום DTI, 97% מקסימום LTV, הכנסה שנתית אינה יכולה לעלות על 100% מההכנסה החציונית לאזור זה |
| הלוואת דירה פרדי מק אפשרית | 3% מקדמה, 660 דירוג אשראי מינימלי של FICO, 45% מקסימום DTI, 97% מקסימום LTV, הכנסה שנתית אינה יכולה לעלות על 100% מההכנסה החציונית לאזור זה |
| הלוואת דירה של VA | 0% מקדמה, 580-660 דירוג אשראי FICO מינימלי, 41% DTI מקסימלי, חייב להיות חבר ותיק, חבר בתפקיד פעיל או בן זוג בלתי נשוי של הוותיק KIA / MIA |
| הלוואת דירה USDA | 640 דירוג אשראי FICO מינימלי, 41% DTI מקסימלי, הכנסה שנתית אינה יכולה לעלות על 115% מההכנסה החציונית בארה'ב, חייב לקנות באזורים כפריים כשירים |
| FHA 203 (k) הלוואת שיקום | 3.5% מקדמה, ניקוד אשראי FICO מינימלי של 500-660, DTI מקסימום 45%, עלויות גמילה מינימליות של 5,000 $ |
זכור כי לא כל הכללים המפורטים לעיל בהכרח נקבעים באבן.
לדוגמה, ייתכן שתוכל להעפיל להלוואת FHA עם דירוג אשראי נמוך עד 500, כל עוד תוכל לשלם מקדמה של 10%.
או שתוכל להעפיל להלוואה של פאני מיי עם יחס חוב להכנסה של עד 50%, במקום 43%. אך תזדקק לגורמי פיצוי אחרים (כמו חשבון חיסכון גדול יותר) בכדי להיות זכאים.
אז בדוק את אפשרויות ההלוואה שלך. גם אם יש לך נסיבות מיוחדות, סביר להניח שקל יותר להיות רוכש דירה בפעם הראשונה ממה שאתה חושב.
כיצד להעפיל למענקי קניית בית בפעם הראשונה
כרוכש בית בפעם הראשונה, מציאת מזומן לתשלום המקדמה וסגירת עלויות היא אחת המכשולים הגדולים ביותר. למרבה המזל, ישנם מענקים ותוכניות אחרות העוזרות לעזור.
לכל מדינה במדינה יש סוכנות מימון דיור , וכולן מציעות תוכניות מיוחדות לרוכשים בפעם הראשונה, אומרת אנה דסימונה, מחברת מגזר הדיור 2020.
היא ממשיכה: כמעט לכל הסוכנויות הללו יש גם תוכנית סיוע למקדמה. תוכניות אלה בדרך כלל מציעות מענקים שיעזרו לך לממן את המקדמה שלך, כסף שאולי לא תצטרך להחזיר אותו.
או שהסיוע עשוי להיות בצורה של הלוואה, שתשלומיה עשויים לדחות עד למכירת הבית או למחזור המשכנתא.
דסימון מציין כי סוכנויות מציעות לעתים קרובות מענקים השווים ל -4% ממחיר הרכישה של הבית. ותוכניות רבות גם מספקות סיוע נוסף לכיסוי עלויות סגירה.
כמובן, אם אתה זכאי למענק רוכש דירה בפעם הראשונה או לא יהיה תלוי במה שיש באזור שלך.
אנג'ל מריט, מנהל משכנתאות ב- Zeal Credit Union, מסביר שלכל אחת מהתוכניות הללו יש דרישות כשירות שונות.
בדרך כלל, תזדקק לניקוד אשראי מינימלי של 640. ומגבלות הכנסה יכולות להתבסס על גודל המשפחה ומיקום הנכס, אומר מריט.
היא מציינת כי במדינה שלה, תוכנית פופולרית היא מענקים מהרשות לפיתוח דיור של מדינת מישיגן , המעניקה סיוע מקדמה של עד 7,500 דולר.
מי נחשב לרוכש דירה בפעם הראשונה?
כל מי שקונה את הבית הראשון שלו הוא אוטומטית קונה בפעם הראשונה.
אבל תאמינו או לא, קונים חוזרים יכולים לפעמים גם להיות רוכשי דירות בפעם הראשונה, מה שמאפשר להם להעפיל לתוכניות הלוואה מיוחדות וסיוע כלכלי.
ברוב התוכניות, רוכש דירה בפעם הראשונה הוא מישהו שלא היה בעל נכס בשלוש השנים האחרונות. –ריאן לאהי, מנהל מכירות ב- Mortgage Network, Inc.
ברוב התוכניות, רוכש דירה בפעם הראשונה הוא מישהו שלא היה בעל נכס כלשהו בשלוש השנים האחרונות אומר ריאן ליהיא, מנהל מכירות ברשת משכנתאות, בע'מ
אלו חדשות טובות במיוחד לרוכשי בומרנג שהיו בבעלותם בית בעבר אך עברו מכירה קצרה, עיקול או פשיטת רגל.
על פי חוק השלוש שנים, לאנשים אלה יש דרך קלה יותר לחזור לבעלות על דירות באמצעות הלוואות ומענקים של רוכשי דירה בפעם הראשונה.
טיפים לרוכשי דירה בפעם הראשונה בשוק היום
סוזן הולנדר היא עורכת דין ומדריכה מובילה באוניברסיטת פלורידה הבינלאומית. היא אומרת שבאופן כללי גם קונים בפעם הראשונה צריכים לאמת לפחות שנתיים של הכנסה ותעסוקה שוטפת.
בנוסף, מלווים רבים הגדילו במהירות את ציון האשראי המינימלי הדרוש בכדי לקבל הלוואות רבות לאחרונה בשל חששות מ- COVID-19, אומר הולנדר.
עזרה לרוכשי דירות בפעם הראשונה
ה מענקים ותוכניות הלוואה מומחים לרוכשי דירות בפעם הראשונה זמינים בערים ובמחוזות ברחבי ארצות הברית. תוכניות אלה מספקות סיוע עבור המקדמה ו / או סגירת עלויות במגוון צורות, לרבות מענקים, הלוואות ללא ריבית והלוואות תשלום נדחות.
נדרשים באופן כללי מקדמות מינימליות . ההנחיות כוללות בדרך כלל כמה זמן הקונה חייב להתגורר בבית, היכן ממוקם הבית, היכן הקונה מתגורר או עובד כרגע, ואת סכום ההכנסה המקסימלי למשקיע עבור המבקש.
דע את ניקוד האשראי שלך
אחת ההפתעות הגדולות ביותר שעומדות בפני רוכשי דירות בפעם הראשונה היא א דירוג אשראי נמוך . זה יכול לקרות מסיבות רבות. יתכן ששכחת לשלם את כרטיס האשראי שלך לזמן מה. אולי מעולם לא נרשמת לכרטיס אשראי, מה שאולי אומר שאין לך היסטוריית אשראי מבוססת. קיימת גם האפשרות הנדירה שסבלת מגניבת זהות שהורידה באופן דרסטי את ציון האשראי שלך.
בלי קשר לסיבה, ציון אשראי נמוך זה יכול להיות דרישת מקדמה גדולה יותר או ריבית גבוהה יותר עבור קונה בית . לכן עדיף להישאר מעודכן ולפקח על ציון ה- FICO שלך כך שלא תתמודד עם הפתעות לא נעימות. אם אתה מודאג מדירוג האשראי שלך, הנה כמה צעדים שאתה יכול לנקוט:
- בדוק את דו'ח האשראי שלך. אם אתה יודע מה יש בו, אתה לא צריך לבזבז זמן ואנרגיה בניחושים. בדוק אם ישנן טעויות ואם כן, דון.
- שלם את החשבונות באמצעות כרטיס אשראי. הגדר תשלומי חשבון שירות באמצעות חשבון כרטיס אשראי על שמך כדי לסייע בהקמת אשראי.
- שלם בזמן! תשלומים מאוחרים או מאוחרים יכולים להישאר ברישום שלך במשך שנים, ולגרום למלווים להרגיש שייתן לך משכנתא עלול להוות סיכון.
עזרי סיוע בתשלום מקדמה
המקדמה היא המקדמה הראשונית שאתה משלם בעת רכישת בית. היא נתפסת כהשקעה שלך במשכנתא, מכיוון שתוכל להפסיד אותה אם אינך עומד בתשלומים החודשיים הבאים. בעוד שהלוואות קונבנציונאליות רבות דורשות מקדמה של עד 20 אחוזים מסך מחיר הרכישה, הלוואות FHA מקלות מעט על ידי דרישת מקדמה של 3.5 אחוזים .
כך או כך, חיסכון במקדמה כבדה על בית יכול להיות נטל, ולכן זהו צעד חכם לחפש את הנכון. סיוע זמין זה יעזור להוריד חלק מהעלות הזו. סוכנויות ממשלתיות וממשלתיות רבות מציעות תוכניות סיוע, כגון מענקי מקדמה, לרוכשי דירה זכאים לראשונה כדי לסייע להם לעמוד בדרישות המקדמה ולסגור עלויות.
הקפד לנצל את תוכניות הסיוע לתשלום מקדמות המוצעות על ידי המחוז, העירייה או המדינה שלך כדי לסייע בהורדת עלויות המשכנתא הראשוניות שלך. מצא תוכנית סיוע למקדמה באזור שלך.
זה קורה מכיוון שהמלווה הראשוני מוכר מאגר הלוואות FHA למשקיעים בשוק המשני. המשקיעים קונים אותם עבור זרם הכנסה, והם אינם מעוניינים להסתכן בהלוואות עם ציוני אשראי נמוכים יותר במהלך תקופה זו.
רנדל ייטס, מנכ'ל רשת המלווים, מסכים.
כמה מלווים שקיבלו בעבר דירוג אשראי של 580 על הלוואת FHA הגדילו את המינימום מ -620 ל -660, אומר ייטס.
אם יש לך בעיות אשראי, אני ממליץ להשתמש בכל הזמן הנוסף שיש לנו במהלך הסגירה כדי לסדר את הזיכוי שלך.
כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך, הולנדר ממליץ על הטיפים הבאים:
- התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ובקש להגדיל את מסגרת האשראי שלך.
- שמור על יתרתך מתחת ל -30% ממגבלת האשראי המותרת שלך
- אם אינך יכול לשלם חשבון בזמן, התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ובקש לדחות ללא דיווח שלילי ללשכת האשראי שלך.
וזכור: בפעם הראשונה או לא, אתה עשוי למצוא מלווים שמוכנים להציע גמישות מסוימת בהנחיותיהם.
לכן, במיוחד אם אתה עומד להעפיל למשכנתא, הקפד להסתובב ולשאול הרבה שאלות לפני שאתה משלם הלוואה.
כשאתה מבקש הלוואה לבית, אל תפחד לשאול שאלות בנוגע לדרישות ההסמכה, מציע מריט.
אם איש המקצוע שלך להלוואות אינו מוכן להסביר הכל, מצא מלווה אחר, ממליץ מריט.
גלה אם אתה זכאי כקונה בפעם הראשונה
הדרך הטובה ביותר לקבוע אם אתם זכאים למענקים או סיוע היא ליצור קשר עם רשות הדיור בעיר או בעיר בה אתם רוצים לרכוש בית, מייעצת ליהי.
שים לב שמענקי מקדמה וסיוע בעלויות סגירה אינם מפורסמים באופן נרחב. ייתכן שתצטרך לחפור בעצמך בכדי לאתר את המשאבים הזמינים ואליהם אתה זכאי.
בכל הנוגע להלוואות דירה, הדברים קצת יותר קלים.
תוכל לברר למה אתה זכאי, כמו גם את הריבית העתידית והתשלום החודשי שלך, פשוט על ידי קניות מקוונות.
תוכן
- הלוואות ותוכניות FHA לרוכשים בפעם הראשונה
- הלוואות FHA לרוכשי דירה בפעם הראשונה
- למד על עלויות סגירה של FHA
- מגבלות הלוואות FHA לשנת 2021
- MIP היא פרמיית ביטוח המשכנתא שלך
- שיעורי MIP להלוואות FHA למשך 15 שנים
- כיצד להעפיל להלוואות קניית בית בפעם הראשונה
- כיצד להעפיל למענקי קניית בית בפעם הראשונה
- מי נחשב לרוכש דירה בפעם הראשונה?
- טיפים לרוכשי דירה בפעם הראשונה בשוק היום
- עזרה לרוכשי דירות בפעם הראשונה
- דע את ניקוד האשראי שלך
- עזרי סיוע בתשלום מקדמה
- גלה אם אתה זכאי כקונה בפעם הראשונה