כיצד להעלות את ציון האשראי המהיר שלך

כיצד להעלות את ציון האשראי שלך במהירות?. אתה בטח כבר יודע שניקוד האשראי שלך יכול להשפיע על חייך בדרכים רבות.

אמנם ציון אשראי טוב יכול לעזור לך לקבל זכאות לריבית נמוכה יותר בכרטיסי האשראי, המשכנתאות, הלוואות לסטודנטים פרטיים והלוואות רכב (בין יתר הטבות), אך דירוג אשראי גרוע מתרגם לרוב לשיעורים נמוכים יותר. ריבית גבוהה יותר וחוב יקר יותר.

אם יש לך דירוג אשראי נמוך יותר, אתה עשוי לתהות אם יש דרך להגדיל את הציון שלך במהירות. אמנם זה לא פשוט, אך ניתן לשפר במהירות את דירוג האשראי שלך תוך מספר חודשים בלבד.

להלן, אנו בוחנים מהו אשראי, אילו גורמים משפיעים על הציון שלך, ומתארים כמה צעדים שתוכל לבצע כדי לתקן את ניקוד האשראי שלך בהקדם האפשרי.

מהו דירוג האשראי?

דירוג האשראי שלך הוא מספר תלת ספרתי שהמלווים משתמשים בו כדי לקבוע את הסיכון שלך כלווה.

הוגן או לא, דירוג האשראי שלך נחשב לעתים קרובות כמייצג את בריאותך הכלכלית. ככל שניקוד האשראי שלך גבוה יותר, כך אתה מחשיב את עצמך כמסוכן יותר והסיכוי שתקבל הלוואה או תחויב בריבית נמוכה יותר. ככל שניקוד האשראי שלך נמוך יותר, כך אתה מסוכן יותר ופחות סביר שתקבל אישור להלוואה. עבור הלוואות שאתה מאושר עליהן, אתה בדרך כלל יכול לצפות לשלם ריבית גבוהה יותר בהשוואה לאלו עם דירוג אשראי גבוה יותר.

כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות ( בעל ניסיון , TransUnion ו אקוויפקס ) משתמש בנוסחה קניינית משלו לחישוב דירוג האשראי של הפרט, אך כמה מהגורמים החשובים ביותר כוללים:

היסטוריית תשלומים

היסטוריית תשלום החשבונות שלך בזמן - היסטוריית התשלומים שלך מהווה כ -35 אחוזים מציון האשראי הכולל שלך, מה שהופך אותה לאחד הגורמים החשובים ביותר.

שיעור ניצול האשראי

הכוונה היא לסכום האשראי הזמין שהשתמשת בו, והוא מייצג 30 אחוזים מהניקוד שלך. לשכות האשראי לוקחות בחשבון את שיעור הניצול הכולל שלך, כמו גם את שיעורי הניצול של כרטיסי אשראי בודדים.

היסטוריית אשראי

הגיל הממוצע של כל החשבונות בדוח האשראי שלך, זה מייצג 15 אחוזים מציון האשראי שלך.

תמהיל אשראי

התמהיל הספציפי של סוגי החובות שיש לך (חוב תשלומים כמו הלוואות סטודנטים לעומת אשראי מסתובב כמו כרטיסי אשראי) מהווה 10 אחוזים מהניקוד שלך.

בקשות אשראי חדשות

העובדה שהגשת לאחרונה בקשת אשראי (או מספר קווי אשראי) תוך פרק זמן קצר מייצגת את 10 האחוזים האחרונים של ציון האשראי שלך.

מה יכול לגרום לירידת דירוג האשראי שלך?

יש הרבה דברים שיכולים לגרום לניקוד האשראי שלך לרדת. אם קיבלת את הרושם שניקוד האשראי שלך בסדר ואז אתה בודק אותו ורואה שהוא נמוך ממה שציפית, שקול את האפשרויות הבאות:

• פספסת תשלום או ששילמת חשבון מאוחר.
• ביצעת רכישה גדולה באמצעות כרטיס האשראי שלך והגדלת את שיעור הניצול שלך.
• סבלת מפשיטת רגל, עיקול או עבריינות באחד מחובותיך.
• סגרת חשבון אשראי.
• לאחרונה הגשת בקשה למספר מסגרות אשראי חדשות.

7 דרכים להעלות את ציון האשראי שלך במהירות

כפי שנדון קודם לכן, ציון אשראי ירוד יכול להיות בעל השלכות חמורות על רווחתך הכלכלית. הרצון להימנע מהשלכות כאלה הוא לעתים קרובות מספיק סיבה לאדם לעבוד כדי לשפר ולתקן את הציון שלו.

עם זאת, ישנן מספר סיבות לכך שמישהו ירצה להעלות את ניקוד האשראי שלו במהירות האפשרית. למרות שזו אינה רשימה ממצה, חלק מהסיבות הללו עשויות לכלול:

• אתה עומד להגיש בקשה למשכנתא, הלוואת רכב, כרטיס אשראי או מסגרת אשראי אחרת. ואתה רוצה א.) הגדל את הסיכויים שלך לקבל אישור, וב.) זכאי לריבית נמוכה יותר.
• אתה רוצה למחזר משכנתא קיימת, הלוואת סטודנטים או סוג אחר של חובות. ואתה רוצה לשפר את הציון שלך כך שתוכל להעפיל לריבית נמוכה יותר.
• כבר הגשת בקשה ונדחתה לך מסגרת אשראי . ואתה רוצה לשפר את ציוני האשראי שלך כדי להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור בעתיד.
• אתה רק רוצה את הדחיפה הפסיכולוגית. זה יכול לבוא עם העלאת דירוג האשראי שלך מסכן להוגן לטוב או גבוה יותר.

כיצד להגדיל את ציון האשראי שלך במהירות

הדרך הבטוחה לשפר את דירוג האשראי שלך היא באמצעות שימוש באשראי באחריות וניהול החובות וההתחייבויות שלך כראוי לטווח הארוך. על ידי נקיטת צעדים כמו לא למקסם את כרטיסי האשראי שלך, בצע את התשלומים שלך בזמן כל אחד פעם אחת ושמרו על חשבונותיכם וקווי האשראי הישנים שלכם, תוכלו לשפר לאט אבל בטוח את ציון האשראי שלכם במשך מספר חודשים ושנים.

עם זאת, אם יש לך מועד אחרון שאתה מנסה לעמוד בו ורוצה להעלות את הציון שלך מהר ככל האפשר, ישנם מספר צעדים שתוכל לבצע כדי להשיג אותו.

1. בדוק אם יש שגיאות בדוחות האשראי שלך

אם אתה רוצה לשפר את דירוג האשראי שלך, כדאי להתחיל להבין מה מופיע בדוחות האשראי שלך.

על פי חוק, אתה זכאי לדוח אשראי חינם מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות אחת ל -12 חודשים. (תוכל לבקש את דוחות האשראי החינמיים שלך מ- AnnualCreditReport.com , בנוסף לאתרי ייעוץ כגון אשראי קארמה ו אשראי סומסום ). מכיוון שהמידע הנמצא בכל אחד מהדוחות הללו עשוי להיות שונה, הגיוני לבקש דוח מכל אחד מהם, לא רק אחד מהם.

אם אתה מבחין בשגיאות בדוחות שלך בזמן שאתה בודק אותן, תוכל לערער עליהם ולבקש להסיר שגיאות מהדוח שלך. מכיוון שלשכות האשראי נדרשות להגיב על כל מחלוקת תוך 30 יום, ניתן לחוש את ההשפעה החיובית של פתרון בעיות כלשהן די מהר. לפי ועדת הסחר הפדרלית (FTC) , עבור שלהם ראשי תיבות באנגלית) בערך אחד מכל עשרה צרכנים שתיקנו טעות בדוח האשראי שלהם ראה שינוי כלשהו בדירוג האשראי שלהם, ואחוז קטן ראה שינויים של יותר מ -100 נקודות.

לאחר פתרון כל השגיאות בדוחות האשראי שלך, הקפד לבדוק כל אחד מהדוחות שלך מדי שנה כדי לזהות ולמנוע טעויות אחרות בעתיד. עד כמה שגיאות בדוח אשראי נפוצות? אותו דו'ח FTC מעריך כי עד 5 אחוזים מכל דוחות האשראי מכילים טעויות שהן מספיק חמורות כדי לגרום לנזק כלכלי בפועל.

2. להתעדכן (ולהישאר) מעודכן לגבי התשלומים

היסטוריית התשלומים שלך מייצגת אחוז גבוה יותר מדירוג האשראי שלך מכל גורם יחיד אחר. תשלומים שהוחמצו בדרך כלל נשארים בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים, מה שאומר שהם יכולים להשפיע באופן מתמשך על דירוג האשראי שלך. זו הסיבה שחשוב כל כך שתעמוד על התשלומים שלך ולעולם לא תחמיץ תשלום או תשלם באיחור.

אם אתה מגלה שהחמצת תשלום, ייתכן שיש לנקוט צעדים כדי להגביל (ואולי להפוך) את הנזק, במיוחד אם התשלום שהוחמצ הוא פחות מ -30 יום. התקשר ישירות לנושה שלך ותארגן את התשלום. אם הם כבר דיווחו על עבריינותך, בזמן שאתה מדבר איתם בטלפון, עליך לשאול אם הם יבטלו אותו. בעוד שחלק מהנושים לא יבטלו את דוחות העבריינות ברגע שייערכו, חלקם יעשו זאת, במיוחד אם זו העבירה הראשונה שלך או אם יש לך היסטוריה משמעותית בחברה.

הרשמה לתשלום אוטומטי במידת האפשר (משכנתא, הלוואות לסטודנטים, שירותים) יכולה לעזור לך להימנע מפגיעה נוספת בציון שלך מתשלומים מאוחרים או מאוחרים, למרות שלפעולה עצמה לא תהיה השפעה ישירה על הציון שלך.

3. שלם את יתרות כרטיס האשראי הקיימות שלך

כפי שצוין לעיל, ניצול האשראי שלך, הן ניצול כולל והן ניצול כרטיס-לכרטיס, הוא גורם נוסף וחשוב ביותר המשפיע על ציון האשראי הכולל שלך. באופן כללי, מומלץ לנסות לשמור על ניצול האשראי שלך על 30 אחוזים או פחות כדי להימנע מהשפעות שליליות על ניקוד האשראי שלך, ו לעולם לא עליך למקסם כרטיס.

אם יש לך שיעור ניצול אשראי גבוה, כדאי להקים תוכנית שתשלם יותר על היתרות שלך. אם יש לך כסף נוסף בתקציב שלך, שימוש בו לפירעון יתרות כרטיס האשראי שלך יכול להיות דרך יעילה להפליא לשפר את הציון שלך. סביר להניח שתחושו בהשפעות די מהר, מכיוון שרוב מנפיקי האשראי מדווחים ללשכות האשראי על בסיס חודשי. ככל שתצמצם יותר את ניצול האשראי שלך, כך תרגיש ההשפעה שלך.

אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, התחל בתשלום היתרה בכרטיס בעל שיעור הניצול הגבוה ביותר תחילה (כלומר הכרטיס הקרוב ביותר להגעה למסגרת האשראי שלך).

לאחר ששילמת את יתרותיך, נסה לא לסגור את החשבונות הישנים שלך אלא אם כן יש צורך בכך, מכיוון שסגירת חשבונות ישנים (במיוחד חשבונות ותיקים עם תשלומים עקביים בזמן) יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך על ידי הורדת היסטוריית האשראי הממוצעת שלך. .

4. שקול איחוד חובות

דרך נוספת בה תוכל להוריד את שיעור ניצול האשראי היא לאחד את חוב כרטיס האשראי שלך באמצעות הלוואה אישית.

זה יכול להועיל לציון שלך בשתי דרכים. ראשית, הוא יהפוך את החוב המסתובב שלך (כלומר את חוב כרטיס האשראי שלך) לחוב תשלומים, אשר לשכות האשראי מעריכות אותו באופן חיובי. שנית, הדבר יפחית את השימוש באשראי בכרטיסי האשראי שלך. ובתור בונוס, להלוואות אישיות רבות יש ריביות נמוכות בהרבה בהשוואה לכרטיסי אשראי, מה שיכול לעזור לך לפרוע את החוב בקלות ובמהירות לאורך זמן.

5. הגדל את גבולות האשראי שלך

אם אינך יכול לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך ואינך מעוניין בהלוואה אישית, יש דרך שלישית להפחית את ניצול האשראי שלך: בקש הגדלת מסגרת האשראי.

מכיוון שזה יגדיל את כמות האשראי שברשותך תוך שמירה על יתרתך, ניצול האשראי שלך יקטן באופן מיידי כל עוד לא תחייב את הכרטיס שלך יותר. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להתקשר למנפיק כרטיס האשראי ולשאול אם אפשר להגדיל את המגבלה שלך. (תוכל גם לבקש הגדלת הגבלה באופן מקוון דרך פורטל המלווה שלך.)

סכום הגדלת מסגרת האשראי ישפיע על ציון האשראי שלך יהיה תלוי במספר גורמים, כולל גודל ההגדלה וסכום החוב שכבר יש לך בכרטיס שלך. לדוגמה:

• אם יש לך כרגע כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי של $ 250 ויש לך יתרה של $ 150, אז יש לך 60 אחוז ניצול אשראי. אם חברת כרטיסי האשראי שלך תגדיל את מסגרת האשראי שלך ב- $ 250, מסגרת האשראי החדשה שלך תהיה $ 500. הדבר יפחית את ניצול האשראי שלך ב -30 %.
• מצד שני, אם יש לך כרגע כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי בסך $ 10,000 ויש לך יתרה של $ 7,000, אז יש לך 70 % ניצול אשראי. אם חברת כרטיסי האשראי שלך תגדיל את מסגרת האשראי שלך ב -2,500 $, מסגרת האשראי החדשה שלך תהיה 12,500 $. זה יוריד את שיעור הניצול שלך ל -56 אחוזים, שזה טוב יותר משהיה, אבל עדיין גבוה מהמקסימום המומלץ של 30 אחוזים.

6. קבל אשראי על תשלומי שירות

בתחילת 2019 השיקה Experian הצעה חדשה בשם Boost Experian , שנועד לספק לאנשים המתעניינים דרך להעניק ציוני האשראי שלהם דחיפה מהירה.

כך פועל Experian Boost: אדם חייב לבחור להשתתף בתוכנית, ובשלב זה יהיה עליו לקשר את פרטי הבדיקה שלו לקובץ האשראי שלו. זה יאפשר ל- Experian להסתכל 24 חודשים אחורה כדי ליצור תיעוד של תשלומי השירות שלך. (ברור שזה עובד רק אם אתה מבצע את תשלומי השירות באמצעות חשבון הבנק שלך). באמצעות נתונים אלה, Experian תעניק ציון אשראי שלך דחיפה. באופן כללי, ככל שהיסטוריית התשלומים של Experian תוכל למצוא יותר בהיסטוריה הבנקאית שלך, כך תגביר את הדחיפה שלך.

Experian Boost יכול להיות שימושי במיוחד לבעלי היסטוריית אשראי מועטה או ללא, או למי שקרוב להיות ברמת אשראי גבוהה יותר. אתה יכול לצפות לראות את הציון החדש שלך מיד לאחר השלמת הניתוח.

7. להיות משתמש מורשה בחשבונות של מישהו אחר

א משתמש מורשה הוא מונח המתייחס למישהו שקיבל אישור להשתמש בכרטיס האשראי של מישהו אחר. צעירים, למשל, מתווספים לעתים קרובות כמשתמשים מורשים לכרטיסי האשראי של הוריהם כדי לעזור להם לבנות אשראי.

האם אתה מכיר מישהו בעל דירוג אשראי מעולה, שיעור ניצול אשראי נמוך, ובוטח בך מספיק בכדי להוסיף אותך כמשתמש מורשה לחשבונותיו? אם כן, הפיכת משתמש מורשה לחשבון זה יכולה להיות דרך מצוינת נוספת להגדיל את ניקוד האשראי שלך במהירות יחסית. הסיבה לכך היא שכל אותות האשראי החיוביים של האדם האחר, במיוחד שיעור הניצול והיסטוריית התשלומים שלו, יתווספו לדוח האשראי שלך, שם הוא יכול לעזור לך להוריד את שיעור ניצול האשראי הכולל שלך.

למרבה הצער, ישנם סיכונים הכרוכים בהפכה למשתמש מורשה בחשבון של מישהו אחר. אם אותו אדם אי פעם החמיץ תשלום או הגדיל את השימוש באשראי שלך (ולכן ניצול האשראי שלך), ההשפעות השליליות היו עוברות גם לך. זו הסיבה שחשוב מאוד שתשקול את היתרונות והחסרונות לפני שתקשר את ניקוד האשראי שלך למישהו אחר.

מאמר זה הופץ לצורכי לימוד בלבד ואין לפרש אותו כייעוץ השקעה, אסטרטגיה או מוצר השקעה. המידע הכלול במסמך זה התקבל ממקורות הנחשבים לאמינים, אך אינם מובטחים.

תוכן

• מהו דירוג האשראי?
• היסטוריית תשלומים
• שיעור ניצול האשראי
• היסטוריית אשראי
• תמהיל אשראי
• בקשות אשראי חדשות
• מה יכול לגרום לירידת דירוג האשראי שלך?
• 7 דרכים להעלות את ציון האשראי שלך במהירות
• כיצד להגדיל את ציון האשראי שלך במהירות
• 1. בדוק אם יש שגיאות בדוחות האשראי שלך
• 2. להתעדכן (ולהישאר) מעודכן לגבי התשלומים
• 3. שלם את יתרות כרטיס האשראי הקיימות שלך
• 4. שקול איחוד חובות
• 5. הגדל את גבולות האשראי שלך
• 6. קבל אשראי על תשלומי שירות
• 7. להיות משתמש מורשה בחשבונות של מישהו אחר

• איך מקבלים כסף מכרטיס אשראי?
• כיצד לבדוק את האשראי שלי בחינם
• מה קורה אם אני לא משלם את כרטיס האשראי שלי?
• איך קונים רכב ללא אשראי
• כמה אשראי צריך בשביל לקנות בית?
• כיצד פועל מימון אוטומטי?